【洪正吉╱台北報導】壽險繳費期間很長，許多民眾擔心發生意外後無法繳費，造成保單失效，因此過去喜歡選擇投保定期險或購買意外險。不過，壽險公司表示，隨著保險意識抬頭，目前民眾加買保費豁免險的意願已愈來愈高，目的是藉由年繳幾百元，換取保戶發生問題時免除保費繳納的保障。

好處多多
所謂豁免保費機制，一般指保戶在保費有效期間內，因疾病或意外傷害而使其完全不能從事任何工作以獲致報酬，且此狀況持續超過180日未能治癒者，保險公司就會追溯自失能開始之日起，於失能期間內，豁免保費繳交的義務，讓保戶不須再繳費即能讓原有保障不中斷。

比單買意外險便宜
換句話說，豁免保費機制等於是「幫保險買保險」。方式除了直接納入主保單的契約條款以外，大多數的壽險公司也會提供「豁免險」，讓保戶額外購買一個豁免險附約，達到豁免保費的保障。
壽險公司解釋，豁免如果是直接納入主保單，保戶無法選擇要或不要，豁免的保障範圍通常也只限於主約部分，無法擴及其他附約；如果是另外購買一張附約，則主附約都可包含在內。保費計算雖然跟一般險種不同，但無論何種形式，都比意外險便宜。
舉例來說，一個30歲的年輕人，年繳保費3萬元，加買保費豁免的費用通常在500~1000元左右。由於主約內含的豁免保費條款，保障範圍只限主約，因此，費用相對豁免保費附約會更低，但是保戶無法從繳款明細直接看出來。
為了簡化流程，包括南山人壽等公司，現在都在保單設計時，就直接將豁免的功能加入了主約，等於保戶投保的時候，不用額外再買1張附約。但是如果民眾發現，買的保單與其他業者的保障內容相同，保費卻多了幾百元，那就有可能是加了保費豁免條款。

提供親子豁免機制
壽險公司表示，在實務上就有位保戶買了20年期定期還本的儲蓄險，結果他只繳交了2年的保費，就罹患甲狀腺癌，所以達到壽險公司豁免險規定的保費豁免事項，之後都未再繳交保費，而且已領了10年的儲蓄險還本金。
比較特別的是，包括ING安泰及瑞泰人壽等保險公司，現在都有提供親子型保費豁免機制，只要父或母符合豁免項目，即可豁免子女保費的優惠。
因此父或母於豁免保費附約的保險期間內，因失能、罹患重大疾病、或第1~6級殘廢或身故時，可免繳子女的主契約及附加於主契約的所有附約保費直到繳費期滿。


須提豁免證明文件
壽險公司也表示，申請豁免保費時除了檢具保單、申請書以外，還須提出符合豁免條件的證明文件。
例如，二、三級殘廢的殘廢診斷書、重大疾病或特定傷病的診斷證明書、及相關病理檢查報告；失能則須按期提出醫療診斷證明書等相關失能證明，但在未確定是否符合失能豁免條件下，若於此期間遇有應繳保費日時，仍需按期繳付。
壽險公司強調，包括工作危險性高的家長或是單親家庭，因為家長就是家庭裡的唯一經濟支柱，投保的時候都可考慮豁免保費機制，避免將來發生意外繳不出保費，面臨保險契約失效的困境。




新聞來自蘋果日報 2006年10月16日 星期一 (丙戌年8月25日)