【經濟日報／記者 李淑慧】
新的一年開始，很多人都想要買最熱門的理財商品，以保險商品而言，很多人都問：今年什麼保單最紅？不過，在回答此問題之前，民眾要先問問自己，我的壽險保額是不是已經足夠了呢？

你知道國人的平均保額是多少嗎？答案是79萬元。光看這個數字，可能不知道這樣的保額夠不夠，我們來看看其他國家的平均保額，美國個人壽險新契約平均保額為508萬元，是台灣的七倍，日本為216萬元，是台灣的三倍。以先進國家的水準來看，國人的平均保額顯然明顯偏低。

壽險保額低有什麼壞處呢？保險最大的功能，就是在保戶萬一發生不幸時，保險公司可以理賠一筆保險金，讓親愛的家人不至於陷入經濟困境。但是如果保額太低，一旦發生事故，立刻讓家人生活陷入困境。

以921大地震來說，罹難者每人平均理賠金額約120萬元，但如果看日本阪神大地震，受難者家屬平均理賠額相當於新台幣1,100萬元，是我國人十倍。

想想看，921地震留下來的孤兒，只能領到120萬元的理賠金，他的未來要如何過下去？但如果可以領到1,100萬元的理賠金，相信這個孤兒將可以獲得更好的生活。

講了這些，聰明的民眾應該可以知道，保險的第一課，就是要買夠應該足夠的保額。什麼是足夠的保額呢？保險公司建議，應該要是年收入的十倍，例如年收入是50萬元，保額應該就要買到500萬元。

不過，現在保險費用非常貴，要買到500萬元保額，每年要付出的保費可能要好幾萬元，負擔不輕，也因此讓很多人打退堂鼓。

事實上，有一種保單的保費非常便宜，只要一點點保費，就可以買到高額保障。那就是「定期壽險」。前一陣子金融最高監理機關─金融監督管理委員會也公開推崇定期壽險的好處，呼籲國人應該多多購買「保費低、保額高」的定期壽險。

購買定期壽險後，保戶若在保障期間內不幸身故或完全殘廢，可獲得全額保險金給付。

以投保100萬元來看，如果是25歲的男性購買，繳費年期是20年，一年必須繳交的保費只要3,000元。但如果是購買同年期的儲蓄險保單，一年要繳的保費可能要5萬元，足足多出16倍。

聽眾如果能即早於年輕時購買定期壽險，就能以用比較低的保費買到較高程度的保險保障。等到經濟較寬裕時，再適時依個人需求增購終身保險、年金保險、儲蓄性保險或投資型保險。

新的一年開始，首先要做的功課就是檢視自己的壽險保障夠不夠。唯有擁有足夠的壽險保障，不論是唸書、做生意、成家立業、生兒育女，都可以無後顧之憂。



【2007/02/08 經濟日報】