保戶生病了才想要辦理保單復效，雖然法令規定在停效6個月內都可補繳保費申請復效， 但對於在停效期間發生的疾病，都能再次享有保障？

自從金融海嘯發生以來，民眾因為無法繼續繳交保費導致保單效力停止的狀況就越來越多。雖然保險法第116條復效條款，已於96年7月修訂為保戶只要在停效後6個月內補繳保費及利息，保單就能無條件復效。但對於在停效期間內所發生的醫療事故能否獲得理賠，以及復效後該事故的保障如何，民眾相當關心。以下是近期內現代保險服務中心接獲與保單復效有關的爭議問題：

案例1

廖小姐在保單停效快2年才辦理復效，復效時保險公司卻以她曾因子宮息肉就醫，而將其子宮批註除外。她想知道保險公司這樣做合理嗎？而子宮除外的意義代表甚麼？

案例2

因存款不足導致保單停效的朱先生，在停效3個月內發現罹患鼻咽癌，申請復效後才去住院接受診療，出院後向保險公司提出醫療費用的理賠申請，結果所投保的實支實付型醫療險與終身醫療險都拒賠。朱先生很不服氣，表示既然已經同意他復效，為何不賠？往後如果也一樣不賠，那他復效的意義何在呢？

案例3

在越南開鞋廠的陳先生患有肝病，過去也曾因肝病住院而獲得保險理賠。今年初因生意忙碌忘記繳費使得保單停效，就在停效2個月陳先生就因肝病舊疾復發住院，陳先生趕緊辦理復效，但復效申請書卻要他「聲明本人停效期間未發生保險事故」。陳先生心想如果他誠實告知，是否保險公司就不讓他復效？如果他隱瞞，若被查知，往後他再次因為肝病住院，是否就無法獲得保障？

只要! 在停效6個月內補繳保費就能復效

根據最新修訂的保險法第116條「…第一項停止效力之保險契約，於停止效力之日起6個月內清償保險費、保險契約約定之利息及其他費用後，翌日上午零時起，開始恢復其效力。要保人於停止效力之日起6個月後申請恢復效力者，保險人得於要保人申請恢復效力之日起5日內，要求要保人提供被保險人之可保證明…。保險契約所定申請恢復效力之期限，自停止效力之日起不得低於2年，並不得遲於保險期間之屆滿日。」

因此，保戶若保單停效未超過6個月，只要把欠繳的保費與利息繳清，就可恢復該保險契約的效力，保險公司不得要求保戶再次健康告知，也不得拒絕復效申請。

超過6個月的復效 保險公司就可再次核保

但若保戶是在停效6個月後才辦理復效申請的話，保險公司就有再次審核的權利，包括要求被保險人填寫健康聲明書，或接受體檢等。萬一保戶已在疾病中，或曾罹患某些既往病症，保險公司就可提出復效承保的條件，包括加費或批註除外等。像案例1中的廖小姐，因為是在停效快滿2年才辦理復效，早已超過6個月無條件復效期間，因此保險公司有權對於子宮息肉的既往症採批註除外方式。而批註「子宮除外」是指未來的保險期間，廖小姐因子宮部位就醫所產生的醫療費用都不在保障範圍。

發生在停效期間的事故不賠 合理？

許多民眾之所以要趕緊辦理復效，經常都是因為在停效期間發現罹患了某些疾病，或甚至是已經在住院治療中，就像案例2與案例3的情況。

雖然保險法規定，保戶只要在停效6個月內就可無條件辦理復效，那僅代表該保險契約的效力已經恢復，並不表示已發生在停效期間的事故，也�� ! �以獲得理賠。主要是因為停效期間保單效力已經暫停，發生在效力停止期間的事故保險公司不予給付是依法有據的。

像案例2朱先生的情況，雖然他在停效不到3個月就趕緊辦理復效，且在復效後才去住院接受鼻咽癌治療，但因為鼻咽癌是在停效期間發生的，因此保險公司便有權以發生在停效期間事故主張不予理賠。

停效期間的事故，復效後就有保障？

至於發生在停效期間的疾病不賠，但若該疾病在復效後再次復發是否提供保障？針對這樣的問題，首先要回到醫療險保單條款對所承保疾病的定義。根據主管機關公布的住院醫療費用保險單示範條款第2條：本契約所稱「疾病」是指被保險人自本契約生效日（或復效日）起所發生的疾病。也就是說，除了投保前的既往疾病本來就不在醫療險的保障範圍外，若保單條款加上「或復效」3個字的話，發生在停效期間的疾病縱然辦理復效，仍然是被排除在外的。

因此，在停效期間內發生的疾病復效後是否享有保障，就要視所投保的醫療險條款是以下哪種寫法而定：

◎若條款約定「疾病係生效日起或復效日起所發生之疾病」則保戶的疾病發生在停效期間不給付，復效後因非保障範圍也不提供給付。 ◎若條款約定「疾病係指生效日起以後所發生之疾病」則保戶的疾病發生在停效期間不給付，但復效後則可給付。

目前多數醫療險的條款都有「或復效」的規定，但也有一些醫療險保單沒有，也就是僅排除投保前的既往症，後者的保單對保戶是比較有利的。

不過，並非有「或復效」3個字，只要發生在停效期間的疾病復效後都會被排除，如果該疾病在投保後停效前就曾發生過，並非在停效期第一次發生，那麼該疾病就符合『本契�� ! �所稱「疾病」係指被保險人自本契約生效日（或復效日）起所發生之疾病』條款的規定，復效後保險公司當然就不得以保單曾停效而主張不賠。

因此，案例3的陳先生，雖然停效期間因肝病住院的醫療費用無法獲得理賠，但因該疾病在停效前就曾住院治療過，也申請過保險理賠，所以只要辦理復效，往後因該疾病就醫保險公司仍然要依約給付。而且依現行法令的規定，陳先生只要補繳保費就可申請復效，沒有健康告知的問題，保險公司也沒有權利拒絕他的復效申請。

避免停效才是保障自身權益的方法

雖然保險法對復效的規定，已放寬到保戶在停效6個月內就可無條件復效，但那僅是恢復保單的效力，並非表示所有已發生的事故都能再次獲得保障。因此，民眾還是應該避免讓保單停效，才是確保自身權益最好的方法。