曾有人說：
保險買多少，攸關你對家人愛與責任的觀念與態度！由此看來，要買多少似乎牽涉
到價值觀的問題，沒有標準答案。但就實務和理論上來說，專業的業務員可以依據
客戶的生涯規畫、階段需求、面臨的風險與承擔責任，試算出建議的保障額度。

最常見的方式就是「家庭需求法」和「倍數法」，前者也就是試算當事故發生
時，為維持遺族基本生活水準所需要的準備金總額。通用的公式就是「建議投保金
額＝家庭保障需求-已有保障準備」。

至於倍數的概念在於給予遺族幾年的經濟緩衝時間，通常約為十年左右，視被
保險人年齡與家庭成員狀況而定，年齡愈輕，遺族的平均餘命愈長，所需要的準備
金愈多，因此倍數也應愈高。所以公式就是「建議投保金額=十倍年收入+負債」。

一般來說，一般雙薪家庭（有房貸者）較適保額大約在六百萬至千萬之間，如
果用現在的傳統保單來買足保障，每年所需保費要高達數十萬元以上，因此投資型
、定期險等可以買到高額保障的保單在這幾年迅速竄起。

定期險可以讓你用大約僅有十分之一的傳統保單的保費就買到相同的保障，投
資型保單則是讓你有彈性去分配用來買保障或是投資儲蓄的比例，最適合用來調降
保障部分。但若是想透過傳統保單來調降保障的話，則須考量數十年前買的保單保
費比現在便宜許多，輕易解約並不划算，在決定之前必須請教專業壽險顧問詳細精
算較妥。

而不論如何，中年以後，你所需的保障一定不像成家立業初期所需要的一樣多
，唯有透過調降保障的方式，才能讓保費花在刀口上，讓保險發揮真正的意義！