(圖片取自 PEXELS 網站)

上週和友人（保經領域）聊天，談及何時可退休、財務自由的話題

友人：問你，我有一個客戶 40 歲、單身、年收 300 萬、沒房產，從現在起每年存 70 萬，希望 60 歲有房產且可以退休，問我可能嗎？你覺得呢？
我：差太遠了，當然不可能！
友人（一臉詫異）：怎麼說？
我：若他能每年存 50% 、也就是 150 萬的話，要 60 歲才能退休。
友人：你怎麼算的？
我：我之前看書（楊應超的書），書上說的，但應沒有房產哦！
友人：沒錯，你很有概念！

薪水存 20% 要 37 年才能退休，存 50% 要 17 年，而如果能存 60%，大約 12.5 年就可以退休了（節錄自楊應超：財務自由的人生）；我印象中是存 50% 要 20 年方可退休，和楊應超書中內容的數字有點差距，但不遠矣。

另一個財務自由的公式，就是 4% 法則。先估算自己每年的花費（A)，除以 4% 亦即是乘上 25 倍的金額（B），若你投入金額（B）在股債或其他被動收入中，每年至少有 4% 獲利（A），你就財務自由囉！舉例，若你每年花費 60 萬，60 x 25 = 1500 萬，投入 1500 萬在股債或其他被動收入中，每年創造 4% 的獲利，就可滿足每年生活的開銷。

上述 4% 的財務自由法則是不是看來很完美？我從 2019 開始試驗，看看佈局股債每年是否真有 4% 以上的獲利，這部份我會每年更新獲利狀況。

楊應超書中，提及另一個重要的觀念：資產配置，將資金分散置於不動產、黃金、股市、債券等，長期而言會有穩建資產累積的效果；簡單的做法如下，若你今年 40 歲，即 40% 美債（ETF）配置、60% 股市（指數型ETF）；複雜一點的配置，40% 美債（ETF）、30% 股市（指數型ETF），20% 不動產，10% 黃金等。

資產配置的部份也在實驗當中，我想若沒經歷過經濟大波動，可能也看不出有什麼大優點，但很明顯的，這資產配置不論全球股債怎麼波動，我們每天晚上應都可以一覺好眠！您說是嗎？！

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