先儲蓄，再買樓

文/林玉鳳

   “先儲蓄，再買樓”這個題目，看上去理所當然得近乎無聊，卻可能還是最有效的房屋政策。

     新加坡的組屋是公共房屋，可是，組屋政策其實是一個複合的政策，有好幾個重要組成部分，其中一個是跟當地的中央公積金制度掛鈎。掛鈎後的政策也有好幾個面向，其中最為人熟悉的是那個近乎協助大家儲蓄買樓的組合：所有工作的人，都需要向中央公積金供款，但那些供款，可以在你買組屋的時候借用調出，這對首次置業的年輕人幫助很大。

     類似的含有儲蓄部分的房屋政策，在德國的部分地區其實也很流行，但和組屋一樣，都是針對全民的，只要符合條件，不論任何年齡，都可以申請。有針對年輕人置業又成功得到不同專著引用的，應該是北歐國家芬蘭的“支持年輕人首次置業住房儲蓄獎勵計劃”。這個計劃，允許擁有物業的業權少於50%或未曾置業的十八至三十歲的芬蘭國民，參加一個類似預先儲蓄加住房貸款利息補貼的計劃，然後透過政府的財政補貼，儲蓄最少兩年，待儲蓄總額達到房價的百分之十，即可以透過計劃申請購屋按揭貸款。在整個儲蓄和貸款供樓過程都得到優惠，會得到比一般人高的利息，還會被免除所有儲蓄帳戶的利息稅，反正是一種類似利息補貼，卻又有誘因讓年輕人自己儲蓄買樓的政策，而且該政策需要銀行的有效介入。最重要的是，這種政策在當地不被視為刺激房地產市場的方法，而是真正有效的協助了年輕人上樓。

     因為這計劃鼓勵了沒有物業的人先儲蓄，符合多數人對年輕人的期望，對年輕人而言，與銀行簽約承諾年度儲蓄金額，也是顯示他們有承擔力的好方法，不會被公衆負評。

   （買不起樓的年代 · 七）

 文：原載2015年11月26日《澳門日報》“筆成氣候”專欄

 圖：www.kaakiro.com/wp-content/uploads/2016/11/5-e1484012817256.jpg