機率只是一個統計數字，只代表它「可能發生」，並不表示它「一定會發生」。所以保戶所能做的，只是用那少少的錢，去控制一個機率不是很高，但損害卻可能超過自己能力範圍的風險，這樣就夠了。


有一位年輕朋友帶著滿臉困惑來問筆者：該怎樣才能避免被業務員「洗腦」，進而購買太多保單？因為他說：當業務員開出一堆保單建議書，並逐一介紹時，都會強調每一張保單的重要性與「不可取代性」。

總而言之，就是每一張保單都很重要，也都應該買。如果他不買，就好像他不關心家庭，也不注重自己的風險，弄得他覺得自己好像真的是置身於非常恐怖的風險境地，非得全買了這些保單才能安心。


但問題是：保險業務員所建議的保單，年繳保費至少都是5、6萬元以上，他一個月的薪水才不過3萬元初頭。如果照單全買，不要說會影響正常生活會受到影響，更別提沒有餘錢可以進行正常的財富累積了。


這的確是一個許多人所面臨到的問題，筆者想藉著這個機會，與各位讀者共同討論一下這個嚴肅而必須認真對待的話題。以下是筆者歸納整理出的重要原則。


一、以預算做嚴格把關，才不會多買了超過能力負擔的保單。比較常用而合理的標準，就是保險業常說的「雙十原則」─保額是年收入的10倍，保費則是年收入的1/10。


這個數字是由國外引進國內的。據說，根據國外的調查顯示，當親人身故之後，心理創傷大約需要經過10年的時間才能修復。在這段期間內，生存者因為無心思維工作，以便維持原來的收入水準，所以必須仰賴保險金來過生活。


至於1/10的數字考量，則主要是考量每個人的收入有限，但是支出項目卻非常眾多。所以所繳保費必須控制在一定的水準之下，才不會因此排擠了其他重要支出。


不過，源自國外的保險機制與商品，到了國內卻不見得「照本宣科」。以計算保費上為例，國內多數都改成了：「家中主要經濟來源者身故後，家庭成員每年生活費乘以子女長大成人年數」，加上「所有子女從小到大學教育金」。如果有房屋貸款的話，則再加上此一數字。


至於保費的購買參考標準，則沒有哪位業務員會願意幫客戶控制在1/10的水準。以筆者幫許多朋友所看的保單建議書為例，就算是月薪才3萬元的25歲年輕人，業務員推薦的保單建議書，年繳保費沒有一個是低於5萬元的。


筆者認為，提供這樣一份保單建議書，給月薪才不過3萬元的社會新鮮人，那是很荒謬的事，因為以年繳保費5萬元為例，等於每月保費支出就要近4500多元。假使月薪只有3萬元，在大台北地區生活最節省的食宿費用，至少也要2萬到2萬5000元，這還不包括其餘開銷呢。


要知道年輕人最大的弱勢雖然是「現階段收入不多」，但是卻應該在最具學習力的這段期間，透過不同的進修、學習，以及人際關係的增強〈自我投資〉，厚植個人實力，才能在未來更加發光、發熱。


除此之外，財富的投資也不容忽視。因為年輕人更可以透過「年輕」的最大優勢，用時間換取空間〈財富金額的多寡〉。如果年輕人不趁此機會提早定期定額投資，不但所累積的財富較少，每一期必須投入的本金也要比較高。


所以，在避免排擠到更重要的投資上，筆者強烈建議，特別是30歲以下年輕人，年繳保費最好控制在年收入的1/10，或2萬4000元〈至少保戶所繳的保費，都具有免稅的優惠〉較低者。只不過年輕人唯一該牢記的是：多出來的預算並不是去大肆消費，而是做以上最有利自己的投資。


筆者認為，假設年輕人不是銜著金湯匙或銀湯匙出生的人，保險業務員推薦的保單組合，卻超出以上1/10或2萬4000元的標準，讀者真的要好好考慮這個業務員，是為了保戶好，還是他自己的佣金？


沒錯，每個人都會儘最大的努力，保護自己最親愛的家人。但是若要論身負的責任〈不論是對父母的養育之恩，還是對妻小的未來生活〉，也該同時惦惦自己的財務實力。


當所有專家都認為「負債大於資產」是不理性的行為之際，將有限收入中的很大一筆金額，投入到「可能只有萬分之一機會」的保險當中，筆者也同樣認為這是不理性的。光靠一股衝動，只是讓自己落入財務困難的窘境而已，最後一樣無法肩負起原有的責任。


事實上，機率只是一個統計數字，只代表它「可能發生」，並不表示它「一定會發生」。所以保戶所能做的，只是用那少少的錢，去控制一個機率不是很高，但損害卻可能超過自己能力範圍的風險，這樣就夠了。


此外，讀者也千萬不要天真地以為：全天下任何風險都可以透過保險移轉〈此一部分將會在「原則四」進一步說明〉。既然如此，就沒有必要將自己的大部分所得，全都放在不會有更多收益的保險上頭。