台幣儲蓄險或外幣保單，還本型保險等等..市面上琳瑯滿目一推，號稱高利率保單，值得注意的是…

是(還本)~還是(儲蓄)?

解約金是否逐年減少，我的本金還在嗎?

發生事情是還我本金，還是給我保障?

什麼是? (預定利率)~(報酬率)~(複利率)~(單利)，又是哪種算的準ㄋ?

(一)   預定利率~通常為單利，（目前市場上銀行或短年期公債殖利率），88年早期從８％以上～到現在不到３％，保費相對比以前貴３倍錢，但僅對終身型壽險～終身型醫療險～終身型儲蓄險而言，早期保險公司高利率保單賣的多，由其是儲蓄險賣越多，利差損越嚴重，主要引響終身型保險、終身型醫療險、儲蓄險、如過這時投資失利、保險公司就會有增資的壓力（RBC金管會每年控管一次）不足者須在年底補足。預定利率為單利，並非銀行市場所稱的(複利率)，如果要算複利需將(預訂利率)打75折，還要看是反映在解約金上還是保障上。

(二)   報酬率~(期末值-期初成本)=獲利/期初成本%=報酬率，通常比較好看也較高。

    例如:期末值100萬-期初值90萬=10萬獲利/90萬期初成本=11%報酬率。

(三)   複利率~如上述100萬為例:6年後要領100萬，每年需存16萬，6年期複利僅(1.168%)

儲蓄險值得注意的是(解約金)表，是否減少，到底是還本還是儲蓄，也要注意!

解約金表可以向業務員索取。

萬一意外或凸發身故時，只是還我本金，還是保證給我獲利或基本保障ㄋ?

傳統型儲蓄險及分紅保單依型態設計不同可分為：

一，    平準型壽險:適合本來無壽險保障的人規劃，保額一開始就高，活越久，分紅越多。

二，    增額型壽險:適合年紀大無法一開始規劃太多保額者，或租稅規劃者，利用此商品保額逐年增值，來達到死亡時的高資產稅務規劃，增值抗通膨保險商品。

三，    還本型壽險:又稱三代同堂保單，適合儲蓄及教育基金規劃，除了每年享有分紅外，每隔幾年就會還本一次或繳費到期時每年還本。

四，   滿期型壽險:又稱養老險，適合希望投過儲蓄強迫自己，在希望年期滿期時領取一筆滿期金後，契約終止。

五，    美元保單分紅及美元保單還本:適合持有外幣者或是想投資外幣者，美元預訂利率目前業界最高約有3%~預定利率(是單利不是複利)且計算基礎不同，平準型及增額型壽險兩種選擇，無還本無滿期的存壽險、分紅及解約金（保單價值）較高。

PS:所有儲蓄型保單，須在預定利率4%以上才有效益，要不然無法抵抗通膨。

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作者:步清雲智慧分析整理，引用請註明出處連結

資料來源

http://tw.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=1011083008790