工商時報 記者馬婉珍／台北報導

年終資金需求增，調頭寸籌錢更要精打細算，目前市面上包括保單 借款、個人信貸、理財型房貸、信用卡分期理財金等4大籌錢管道， 民眾應視本身職業或資金多寡等需求，以最適合的方式靈活借貸，如 沒有固定收入者適用保單借款、優質客戶就可善用小額信貸等。

一、保單借款，當天可拿到錢最快，且適合無固定收入者：第一金 人壽指出，保單借款等於是跟自己貸款，就是預先提領自己保單的價 值準備金的融資管道，將本身所繳保費扣除基本費用後，保單借款的 貸款額度，取決於保單價值準備金的高低，及依照保單險種不同，一 般約為保單價值準備金的5成至9成不等。

以第一金人壽為例，傳統壽險可貸到9成，投資型保單可貸到7成。

相較於個人信貸必須要有固定收入才可享較佳利率，各家壽險皆推出 「保單借款」優惠利率活動，近期利率已從逾6％降至約3％，只比房 貸利率稍高，且不需徵信、免保證人、申請簡便，甚至當天就可拿到 錢，可隨借隨還，適合無固定收入者。

二、個人信貸，貸款額度高達329萬元，優質客戶可善用：安泰銀 行消金部經理吳振東指出，相較於保單借款或理財型房貸，必須投保 一張保單或擁有不動產，而個人信貸卻可直接以信用記錄徵審，約3 至5個工作天可拿到錢，便利性高。

由於個人信貸所給予的利率，通常依客戶的信用記錄或收入而定， 因此吳振東認為，專業人士或知名大企業的員工，屬於優質客戶，約 可享受4％至6％的實質利率較佳。 目前以安泰銀「329菁英貸款」 可貸到329萬元最高，而萬泰銀「新春優利個人信貸」，可享前半年 固定以4.99％至11.99％計息，貸款額度10萬元至200萬元範圍最廣， 貸款年限2年至7年最長。

三、房貸族活用不動產，可申辦理財型房貸，動用時以日計息：理 財型房貸目前利率約2％至4％，額度可達房屋鑑價的8成至9成，隨借 隨還，動用時以日計息，約5至7個工作天可辦妥，適合有投資需求或 做生意的中小企業老闆。

四、信用卡分期理財金，適合平日繳款正常的卡友。信用卡分期金 標榜不加收額外利息，但每期貸款成本就是利息，甚至有不少銀行打 著零利率計息，換算成總費用年百分率，實質借款利率幾乎達12-15 ％之高，借的期數愈久，利率愈高，且會占據信用卡的刷卡額度。不 過，約2個工作天就可拿到錢，適合急需用錢者。（相關新聞見C3）

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