(99.6.21)《讓錢和孩子一起長大》
零用錢是孩子最初可以自己選擇和使用「錢」的開始，如何使用、怎樣分配，是需要透過學習，來累積經驗，這是理財的開始～
二十多歲時，才開始體察到理財的重要，藉由書籍接觸到理財投資，「理財」這一塊學校老師沒有教，也沒有富爸爸富媽媽的教育，摸索至今，深深能體會理財要從小開始學起，因為愈晚學習愈後悔，學的太少、學的太慢，如果早些認知理財的重要，可以少走很多的冤枉路～
所以常和女兒建立對金錢的態度，姐姐已有自己的零用錢，一個星期50元，每周日領零用錢時，要附上「記帳本」給我檢視（最近姐姐因為國小畢業，同學間互贈禮物，零用錢也大幅減少，我不干涉她零用錢的使用，只是提醒她，互贈禮物雖然是人際關係的相通，但要知道你們的零用錢都是爸媽辛苦賺的，要控管購買的金額，買需要的而不是想要）。
逐步從小建立正確的金錢觀，「需要」與「想要」自我掌控，讓孩子學習駕馭「欲望」，那是一輩子受用無窮；而後再慢慢讓她們認識投資工具，學習「用錢賺錢」的方式，一點一點的學著，理財是一輩子的事，一起學習前進～

(圖片出處博客來網路書局)

以下是重點整理，書中摘錄： 

*機會教育孩子「需要」與「想要」的差別
（家庭的生活費中應該包括孩子的「需要」，需零用錢則是給孩子的「想要」）

*孩子想先預支零用錢購買超出能力的東西（例手機），發現孩子有「先花了再說」的習慣，為了不造成親子關係緊張，適時提醒孩子有「超出自己所能負擔」的消費習慣。（小時候若無法量入為出，長大之後，可能有變成卡奴之虞）
媽媽可請孩子再好好想一天，並告訴他，一天後，如果他還是很確定，還是要在此時買新手機，媽媽最後還是會支持他，讓他先挪用壓歲錢。
（ps.解決關鍵:讓孩子看到自己無法量入為出。手機費建議父母支付基本月費，超出月費的部份由孩子自付；或用限額預付卡，但缺點則是費率較高）

*教導儲蓄的用途，買東西只是選項之一
說明儲蓄的目的是為了「以備不時之需」、「購買一時能力不及的物品」、「完成某項計畫」。當孩子正當使用儲蓄金額，而父母又不大贊同時，可以採取冷卻法，並提供孩子一項獎勵，即每延遲一星期購買就可以得到額外的零用錢獎勵金。先用時間及獎勵冷卻購買欲望。
規定每次動用儲蓄的金額不可超過儲蓄總額的三分之一，而且必須間隔半年以上才可以再動用，以此來降低儲蓄金額流失率。

*養成遵循協議的習慣，比管制錢的用途重要
每週需給媽媽看帳
付出而獲得、按預算用錢、學會記帳

*孩子幾歲時，開始給零用錢比較好？
建議從小學一年級開始給零用錢
低年級－重點在「基本的零用錢」及「儲蓄」。訓練該做的義務，將錢存放起來並保存好，鼓勵把錢累積起來。（每周約50元，可買額外的文具用品等）
中年級－重點在「獎勵」及「預算」。設定消費的比例，不要超出擁有的零用錢的50%為原則，這樣的規劃來幫助孩子分配自己的支出。（每周約100元，可買額外的收藏品，如海報）
高年級及國中－重點在「報酬」及「記帳」。可適度的體驗一些簡易的賺錢活動，讓孩子瞭解賺錢的過程不容易，進而知道開源節流的重要，並讓孩子明白若想要再增加零用錢，就要有額外的付出，同時，也要學習記帳，將零用錢的支出記錄下來。(每周約150元，可買額外的裝飾用品，如手環）

*認清錢的目的。它是滿足生活基本所需、提升精神層次與自由度的工具，是每天都會用到的工具。
「錢的教育」就是「藉由內在財富與外在財富，達成你人生目標，使你快樂的方法！」而大多數青少年可以支配和運用的「錢」，就是「零用錢」，我認為，「零用錢教育」是父母對孩子具體理財教育的開始。

*父母必教！九個錢的健康觀念
1.先儲蓄後消費。
2.一毛不拔或像凱子一樣大方都不恰當。
3.沒有不勞而獲的錢。
4.和錢做朋友比把錢當敵人好。
5.一塊錢也能讓自己和別人快樂。
6.有些東西是錢買不到的。
7.不炫耀自己有錢，也不必認為自己很窮。
8.錢是完成夢想的工具。
9.把錢變得有意義比把錢變大重要。

*父母必做！九個錢的操作實務
1.一定要儲蓄。
2.鼓勵他存越久越好。
3.和孩子一起築夢。
4.給孩子零用錢。
5.不要怕孩子一下把錢花光。
6.適度公開家計花費。
7.告知「需要」和「想要」的差異。
8.讓孩子自行比價。（若只知單純花錢而缺乏正確消費觀念，是失敗的金錢教育，進行購物活動時，相同類似的東西讓孩子自己比價，使他學會對錢做有效的管理）
9.量入為出的消費行為。（越是自己動手做的會越便宜，進而懂得量入為出、計畫消費）

*父母在能力所及的範圍內給孩子適當的零用錢，重點不在金額大小，而是在訓練他學會如何增加零用錢、預算分配、記帳檢討，這是很好的訓練，不要擔心孩子會犯錯，因為每個人都是從錯誤中學習更正的。小時候犯的錯，金額比較小，風險也相對小。

*我在《有錢人的子女教育》一書上看到石油大亨約翰．洛克菲勒的故事。這位全球首位擁有十億美元身家的富豪，他的家族從發跡至今，已經延續了六代，依然名列世界富豪榜。更令人佩服的是，使這個家族能保持家業常青的秘密，是一本「小帳本」。這個帳本是用來記載他到父親農場打工，幫忙擠牛奶、送貨等，把做過的事情記在帳本上的，到了月底，他就會拿著帳本和父親結算。更小的時候，他還只是個四、五歲的孩子時，就必須要幫媽媽提水、拿咖啡等，來換取一些零用錢。
他要求自己的孩子從小就要學習記帳，每晚睡前要力行這項工作，不只每筆開銷都要如實一一紀錄，還要向他解釋購買每一樣東西的理由。他的獨生子小約翰在繼承家族產業後，也承襲沿用了父親的「小帳本」財富教育，嚴格教育子女理財。
洛氏家第三代的公兒大衛，晚年出版《洛克菲勒回憶錄》時在書中透露，父親小約翰在他們入學前從不給他們零用錢，待他們上學後，父才根據他們的年齡調整零用錢。他們最期待的是周六早餐後的時刻，他和其他兄弟姐妹們會拿著自己的小帳本，排隊等待父親核對帳目和發放下週零用錢，父親像老祖父當年對孩子那麼樣，帳目記得好、開支謹慎和節制的人，就可以領到多一些的零用錢；反之則減少零用錢。
在孩子的成長過程中，金錢的運用是很重要的社會學習，攸關他們一輩子的人格與心理的發展，過度限制或過度放任皆非最佳之道，唯有以開的心胸面對，才是上策。

*完全不給喪失給孩子關於錢的訓練，給太多也容易讓孩子不珍惜而亂花用，希望孩子往後可以經濟獨立的父母，以及打算給孩子大筆財富之前的父母，這樣的訓練是需要的。此外，父母要淸楚告知孩子，給零用錢不是義務或恩賜，是一種分享，不能視為理所當然，要子女清楚給零用錢的目的，是要讓他學會如何理財，學習有關錢的事，讓他能為管理自己的錢負責，這才是父母給他零用錢的目的，不是要用錢去控制他，或是用錢去收買他。

*身教重於言教，要有決心很容易，要持之以恆很困難（如果父母講一套、做一套，會令子女混淆，迷失方向，更會削弱對父母的尊敬。）

*父母經常會威脅孩子假如不聽話就扣錢，讓錢變成懲罰的工具。（這是有挑戰性的。請小心進行，以免讓孩子也把錢變成懲罰別人的工具，唯有以孩子的立場來管教，才能贏得孩子的尊重，並達到預期的效果）

*訂定哪些項目歸屬於義務、獎勵及報酬範圍，並將其一一列舉出來製成清楚的表格，並訂定發放零用錢的標準。「發放標準紀錄表」，是讓孩子檢視工作項目與記錄自己的零用錢收入。

*消費三原則：
1.量入為出
2.比價效益大
3.區分需要和想要

*教孩子儲蓄，讓他掌管自己的錢
建議50%消費、30%儲蓄、20%祝福捐贈。
大額消費，父母孩子各出一半

*孩子記帳的四個步驟：
1.約定：一定要記帳，才給零用錢
2.起始：會加減的低年級，就可開始記帳
3.時間：睡前5分鐘，check記帳表
4.審核：每周對帳一次，並多給獎勵
ps.記帳讓孩子建立金錢的概念、作為調整消費的依據

*父母看記帳，千萬別嘮叨
1.欣賞他的成長
2.了解而不嘮叨－帳本一攤開來，錢的來去一目了然，應當先了解孩子的想法，讓他表達為何要買這些東西，當一個聽眾就好，千萬別站在嚴師的角度，若過份責罵，孩子沒有持續的動力，以後肯定不寫。此外，若一開始記帳時便發現孩子沒有依照預算分配比例原則，父母同樣的先別責備他，只要先確認他不是到不良場所消費、不買違法東西，就請父母耐著性子，否則記帳的美意就失去意義，要先讓他慢慢從錯誤中學習，不要急著下指導棋。
3.聆聽並鼓勵

*讓孩子體驗一些簡單的賺錢活動，他們將能體會原來父母付出很多心力，才能賺到錢，他們將更了解金錢得來不易，沒有付出勞力、腦力與時間，是不會有收穫的。懂得體貼的孩子，或許能開始思考節制花錢的問題，或許也有孩子獲得更多的啟發，從中慢慢找到自己未來的「錢」途。
而且，從日常的賺錢活動體驗中，孩子也會慢慢分辨適合自己的賺錢方式。他也有機會思考，自己喜歡付出努力比較多的工作，這些體驗賺錢活動，啟發孩子的目的，遠大於教會孩子賺很多錢。

*東門國小楊振岳老師，創立「點數銀行」，他以儲存點數、參與競標等方式，來訓練學生理財概念。結全班級榮譽制度的銀行，操作方式是：班上每位學生都有一本點數存摺，如果筆記做得好、有禮貌、班級獲得整潔冠軍，就可累積點數。當然除了個人榮譽獎項外，也有全班共同努力的獎項。當學生累積了點數後，就可使用這些點數享受一些「特殊待遇」，例如在班級拍賣會參與競標商品（文具、圖書禮券），優先享受午休時間於教室ＳＰＡ區喝料、看漫畫。無論如何，這些狀況正可激勵學生重視點數的累積，體驗延遲享樂的重要性。