網商銀行之  浙江網商銀行MYbank

    網商銀行  無微不至！

    2014年，中國開放了5家網路銀行籌設，籌設期間6個月。於2015年5月27日，獲准開業。其中，由螞蟻金服籌設的浙江網商銀行於6月25日開業，成為中國第一家網路商銀。

    有關「純網銀」在生存的過程中，做出甚麼？來刺激傳統銀行「數位網銀」，是一個問題。如前金管會主委說，期待純網銀發揮「鯰魚效應」！後，金管會因數位帳戶網路開戶，可能的詐騙帳戶開戶疑慮，踩剎車。恐怕也是鯰魚始料未及的遭遇吧！

表  中國網路商銀

    其中，浙江網商銀行在2014年9月獲准籌建，2015年6月25日開業。主要股東為螞蟻金服、復星、萬向、金潤等。

 [討論]網路商銀與傳統商銀

    人民銀行規定，200元人民幣以上必須有銀行的認證，才可以支付。如此，影響到第三方支付的使用經驗，同時，銀行端也可以藉次獲得消費者的消費資訊。

    傳統銀行的貸款模式受到挑戰。傳統銀行的單筆貸款成本約為2,000元，相較之下。網路信用貸款的成本不到1元。此為小額信貸的競爭關鍵，也是銀行以大企業與中小企業為顧客的分野。倒過來說，也形成傳統銀行開發中小企業為性貸款的障礙。

    同時，從政府金融監理的角度來看，金融業的經營業務是金融。而網際網路金融為中介，不能從事金融業務，其營利模式與金融機構是不同的。而網路商銀則是傳統銀行與網際網路金融的整合變化體。

[討論]績效評估

    網路商銀的特色是植基於”網路”，因此”數量”也是網路商銀的特點。因入市場之際，第一個目標即是衝”客戶數”。例如，網商銀行目標希望在5年內，達到1000萬家中小企業和以億計之一般消費者。

[討論]1秒鐘撥款

    網路商銀聲稱其”高效率”的撥款程序，說明只要填寫貸款申請單，在送出申請單之後，1秒鐘即可完成核貸程序並撥款到帳戶中。這在大陸或許新奇，但是如果套用西方信用卡延遲付款或信用貸款的功能來看，對於銀行本來就預先評估核准顧客的信用額度，只要申請的金額小於信用額度，則1秒鐘之內完成核貸與撥款的技術，並不困難。問題只在於做不做，當競爭劇烈，也不得不做的。

    未來，消費者的”網路信用”會變成價值。雖然，有網路詐騙的疑慮，但是，一方面正直的人可以累積其終身的”網路信用”；而當網路辨別技術成熟，不正直的人，當無法在未來的網路社會中存活。或是，仍會存在無可避免的不正直的人。

    對照台灣常常接到的電話行銷，招攬信用貸款的電話，所謂的信用貸款之戰，其時不遠。再者，大陸網路等的發展，部分以美國等先近國家發展為藍本，呈現出跳躍式發展的進步。

[討論]金產分流的爭議

    銀行是依賴其信用，是靠顧客的存款來經營其金融業務。銀行跨入產業一方面固然可能提高其收益，但也提高風險。其次，其與資金提供者中的產業，進行產業的競爭，也有違反正義之虞。美國在金融的規模與銀行、理財、證券、保險等業的整合，向有規範。在1998年，Sanford I. Weill將The Travellers Companies和Citibank, N.A.合併，組成花旗集團(Citigroup Inc.)。同時間，美國政府在1999年10月通過金融現代化草案，允許以金融控股公司經營綜合銀行業務。我國也於2001年公布金融控股公司法。

微眾銀行

    2014年12月，QQ母集團，微信轉投資微眾銀行開業。主要是網路銀行，沒有實體據點。沒有設置實體據點，那麼，微信的定位為「有銀行牌照的網路金融平台」，所以還是會跟銀行合作，例如做為銀行賣產品的平台。搭起平台，將客戶引導到傳統銀行，從中收取平台費用。

    從傳統銀行線下，搭起線上；再從中擷取社交數據，建立與傳統銀行互補的模式。微信的用戶數達八億，其附上照片的打卡資料，克服遠距開戶辨識的困難。利用社交資料，平台資料庫的數據分析，建立徵信的基礎。這部分的數據是以大數據分析建立模型，而個人資料則會徵得個別客戶的授權。微眾資料庫的分析功能，部分雷同聯合徵信中心的功能。