理財與投資的觀念

    理財是管理你的財富。人的財富包括遺產、置產、薪資、稅賦(節稅)、儲蓄(借貸)、投資、退休(金)與投資等。(參考經濟學的投入要素：土地、勞動、資本、管哩，這些資源分別為你賺取財富。)

    遺產是從父母手中繼承的恩賜，對於價值而言，已是固定的金額。我們既然繼承了父母的遺產，中間只是理財的過程，再加上置產，最終還是要傳遞給子女，遺產如同過客(謝謝父母以及子女)。薪資則是本業，不要與投資主從顛倒，惟也要注意稅賦(節稅)，要開源也節流。儲蓄(借貸)，以往鼓勵儲蓄，宣揚儲蓄是美德的觀念，好像存錢是萬靈丹。但是，切記，在低利率、高通膨的負實質利率時代，借越多賺越多。就如同在美元貶值之際，若可以向銀行借到美元，當然要跟你拍拍手。當年歲漸長，薪資收入可能減少或歸零，醫療支出增加，則退休(金)、保險的配置就更形重要。人生以四十而立當分水嶺，40歲以前費盡心思，努力工作，戕害健康都為了累積財富；40歲以後，才想到要用財富換健康。遺憾的是，兩者皆不可得。年輕人缺乏財富；老年人沒有健康。

    金融系的同學可能要問，金融系不就是要學習追求財富、創造財富嗎？是的。但是，要修正一下，金融的精神是在可以承受的風險下，追求合理的財富。理財首重管理，管理財富；更要管理風險。投資可以追求財富，雖然結果可能損傷財富。

    最後，我用我的浴缸理論說明一下，假設你的財富宛如浴缸中的水位，有進有出；若進水多於出水，則水位漸增；反之，若進水少於出水，則終將枯竭。這個浴缸特別在不同的地方安裝了進水口(例如冷、熱水)與排水口。每個進水口(理財工具)都有他們的進水量以及排水量，則如何管理這些進水口，就是「理財」。切記謹慎管理好你的財富，最好能夠維持穩定地成長，不要把水漏光了，不然，就無地洗澡囉。

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理財與投資的觀念