行政院主計處公佈去年家庭收支調查，受金融海嘯影響，可支配所得88.8萬元較前年減少2.6萬元，扣除社會福利等政府補助，最高和最低所得組的差距高達8.22倍，貧富差距創史上新高。

在公佈貧富差距創新高的同一天，也公佈今年經濟成長上調至8.24％，為21年來最高，政府官員得意的笑，小老百姓卻一點感覺都沒有。第二季低於貧窮線的人口高達26萬多人再創新高，更比去年同期增加２萬人！

人生黃金三帳戶

不景氣的去年所得下降，家庭消費還增加，減少的那一塊當然就是「儲蓄」。去年每戶家庭儲蓄是十八年來最低水準，對一個中產階級而言，所得減去支出後，如何有效分配及運用所剩不多的資產，實在是需要精打細算。

根據主計處的統計，去年每戶平均儲蓄金額為18.2萬元，假設從30歲工作到60歲，三十年的時間可以累積到五百多萬，如何規劃將決定未來的財富。如果保守地存放銀行，每年就是1％的報酬率；如果投入股市，萬一被套牢可能會影響家庭的資金調度。

其實，想妥善管理這筆資金，你需要三個帳戶。

帳戶一：資本增值帳戶

「資本增值帳戶」就是積極的投資專戶，這個帳戶建議是做定期定額投資之用。長期投資只要每月定期投入，暫時不必計較盈虧，依不同的財務需求分配資金，績效會在未來顯現。

投資帳戶的配置，核心組合為全球型股票基金及新興市場股票基金，衛星組合為區域型股票基金及商品基金。長期而言，新興市場的波動還是比較大，不必經常變更投資標的；衛星組合的基金定期檢視，隨市場變化機動調整。

嚴守停利不停損原則，設定獲利目標分批出場，若碰到市場大跌，還可以逢低加碼買進，資本增值帳戶要做長期規劃。

帳戶二：固定收益帳戶

即穩健的收益入息帳戶，包括固定配息的債券基金或年金保險，及不保本保息的結構債和高收益債。這類商品的報酬率不高，所以風險有限，資金還可以靈活運用。

這個帳戶的配置商品波動不大，萬一有資金需求又碰到空頭市場，在投資帳戶屬於虧損的狀況下時，可以動用這個帳戶的資金應急。平時則有高於定存的收益，讓固定收益帳戶能做中期規劃。

帳戶三：現金流帳戶

也就是一般家庭收支用帳戶，包含支付所有生活開銷的活存，及緊急預備金的定存單，這個帳戶的金額最好保持約六個月的薪水才比較好周轉。

要強迫儲蓄就是收入減儲蓄再支出，每個月的薪水都入現金流帳戶，再依比例先撥入資本增值帳戶及固定收益帳戶去做強制投資，剩下的才是消費與支出，有效控制各項支出以達到理財效果。

畢竟，「年輕」是最大的本錢，時間及複利則是投資上的強大威力，從第一筆收入開始，就要妥善規劃，讓黃金帳戶幫你錢滾錢，滾出千萬身價。