記者李靚慧／專題報導

在市場利率即將上揚之際，有銀行規劃推出20年期固定利率房貸，試圖吸引有意「鎖低利」民眾的青睞，但銀行業者提醒，固定利率期愈長的商品，對於還款速度快的民眾愈不利，建議申貸前先檢視自身還款能力，同時試算不同年期的利率負擔，選擇最有利的還款方案。

銀行業者指出，許多民眾喜歡「固定利率」房貸商品，是因為不希望在優惠期過後，每隔一段時間，就得跟銀行的人員議價，希望從一開始談到好的利率條件，就可以一直維持優惠。

不過，固定利率房貸較適合預期利率將上升，且貸款期限較長的民眾申辦，銀行業者解釋，固定利率型商品，開始幾年的利率，勢必高於「前低後高」或「一價到底」依定儲指數計算的機動利率，也就是房貸戶在前幾年要繳較高的利息，要借久一點才能平均回來。

根據目前銀行的房貸行情，固定房貸利率的利率區間，將介於3.5%至3.99%間；但「前低後高」商品，若以各銀行推出的專案利率，前半年利率約在1.5%至2%之間，固定利率房貸戶立即得多付2個百分點的利率。

根據銀行業者試算，假設申辦500萬元的房貸，固定利率一價到底型商品，目前年利率為3.5%，依照本息平均攤還計算，每月需繳款28,998元，20年期總利息支出為1,959,516元。

如果房貸戶申辦「機動利率前低後高型」，第一年1.79% 、第二年1.99%、第三年起2.19%，在未升息的狀況下，每月繳款金額從24,800元起跳，20年的利息總支出為1,147,334元。

但如果未來每年升息0.5個百分點連續升息三年，每月還款金額就會由目前的10,118元，逐步提高至26,391元（第二年）、27,962元（第三年），及29,059元（第四年），20年總利息支出1,877,903元。

值得注意的是，如果比較前五年的利息支出，固定利率方案為796,208元，前低後高式商品，即使升息三年，利息負擔也僅659,569元，較固定利率式少了17%以上，換言之，使用前低後高式的房貸，即使面臨央行升息，如果能在五年內清償，還是最有利。

銀行業者分析，多數房貸戶的房貸平均還款期間約在5至7年，除非利率在很短期間內「陡升」而非緩升，應該還是機動的利率較划算。