這禮拜參加退休金協會舉辦的開啟退休新時代研討會，目的是利用大選前，跟三組總統候選人建言，攸關2300萬國民福祉的退休金已經到迫切改革的地步。目前政府每年撥補1000億到勞保基金，充其量只是延後破產風險到民國121年，而且站在退休基本的底線，目前所得替代率把勞保+勞退僅及36%，平均每位勞工退休月領18000元，若沒有依靠自我儲蓄根本不可能應付基本生活或是有尊嚴地生活。

退休協會提出的解方，包括1、建立財務永續的年金制度；2、改革勞退新制，鼓勵更多人參與自提；3、透過科技賦能，進化退休理財平台。以上這些都是針對現行制度，精確地提出可能的解方，但是，談改革談何容易？因為沒有前期的教育，就算開放了自選平台，一般人還是朦朧無知該如何選擇？所以要做的事很多，我自己的想法需要即刻啟動的有：

1、    提供稅賦誘因，讓企業主願意額外提撥給雇員，以及比照國外個人帳戶的儲蓄帳戶(俗稱TISA)，讓一般民眾有動機願意增加儲蓄金額

2、    在高等教育中納入財商教育，無論是文法商或是理工、醫科，從高中生就植入理財的基本知識，也鼓勵企業或村里舉辦理財講座，透過多元的管道把理財觀念帶到每一個階層

3、    就算開放自選平台，也不要政府一言堂，同步開放質優的金融業者參與，包括銀行、投信、券商、保險，讓業者端出最完整的方案參與競爭，例如HK強基金就是開放業者一起競爭，這樣也鼓勵業者投入更多資源把退休自選平台坐大

過去一個月，美國10年公債殖利率從5%跌到3.8%，以1%乘上10年就是10%的回報。如果我們能把這些財經知識帶給國民，以及給予他們一個方便的理財平台，就有機會讓理財更容易踏入民間。尤其債券投資又是屬於可以長期投資的標的， 10年公債5%殖利率意謂都不賣，持有期間每年就是5%的利息收益，如果是企業債6%~8%就又更高，這禮拜我跟一位教授聊到，他買的是美國企業Home Depot發行的債券，對他來說除非要用錢，否則這筆投資就是擺到到期。我們知道單一公司要承受違約風險，那如果是一籃子企業呢？就是把風險分散，這就是理財知識與平台需要建立的原因。

債券只是一個例子，今年各類台股ETF如雨後春筍冒出來，有ESG題材、高股息題材、5G成長題材等，到底要選共同基金或是ETF或是債券？這都需要教育民眾，所以我們需要把財商教育普及，否則就會又是一場投機遊戲，只看短期報酬或是投機不成變成客訴，這些可能的風險都是要事前教育民眾，畢竟退休金可能是一大筆錢，民眾失去金錢後也會失去信心，我們機會不多，無法用試驗這樣的藉口來逃避卸責。