前三大民怨，都和金錢都脫不了關係。又讓人想起「錢不是萬能；沒有錢卻萬萬不能」的名言。由其是年關將屆，無論買房、償還債務、過年…民眾資金需求都有增加的趨勢。

雖然隨著景氣回溫，今年的年終獎金，一掃去年金融風暴的陰霾，金控獲利王富邦金將發放10個月的年終，聯發科和宏達電預估可以發4-10個月，傳產龍頭台塑年終獎金也可望發放4-4.5個月，讓人羨慕的口水直流。

然而，並不是每一位勞工都拿得到年終獎金，有許多行業不是發不出年終，就是發個1/10意思一下，杯水車薪，幫不上大忙。

幸好行政院勞委會，宣布下年度勞工紓困貸款將擴大續辦，預算額度增加為200億元，以每人最高紓貸額度十萬元計算，將有二十萬人受惠。有需要的勞工一定要在受理期間內，完成申貸手續，資金才能趕在過年前入戶。

至於第三大民怨求職不易和失業問題，考驗依舊嚴峻。據統計失業超過一年的長期失業者，到十月份已經突破十萬人大關！長期失業者以大專程度以上的中壯年為主，其中有四成四的人曾經有工作機會。超過一年都沒有就業的原因，是認為待遇太低，而且比例高達六成；全體長期失業者平均希望有28300元，比全體失業者希望待遇還高出300元。

不願屈就低薪者，如果肯仔細觀察一下，會發現不是只有你的薪資低，上班族的月薪平均已經到退回13年前的水準。

換工作？多想一下

除了薪資低，離家太遠、工作太累，也是許多人不願就業的原因。其實每份工作都有不同的困難與問題。抱怨工作辛苦的，等到換了下一份工作時卻發現，雖然工作輕鬆，但薪水只有前一份工作的2/3；或是嫌薪水少的換了高薪工作，卻必須不停出差等始料未及的情形。

曾經訪問過一位客服人員，他說每天至少要接上百通客訴電話，每一通電話都是指責、抱怨、想坳點便宜，甚至故意找麻煩的奧客大有人在。但是當下回應時，絕對不能露出一絲絲情緒，否則事情鬧大，可能要花百倍甚至千倍的力氣也補不回來。有時氣急了，只能趁著休息的空檔，到外面罵罵三字經。

我光是聽到她的述說，就可以感受這份工作的辛苦。但是她說：之前的工作是百貨公司的櫃姐，不但有業績壓力，每天至少要站10個小時，下班後二條腿痠到不行。現在至少可以坐著，雖然目前工作也很辛苦，但每個月都有薪水入袋，所以他並不打算換工作。

我曾經收到一封E-MALL，內容是建議想轉換工作者，不要因為目前的工作不好就離職，而是有一份更好的工作在等你時才考慮換工作。

投資四寶

我曾經提出投資有四寶的看法，這四寶分別是：資金、工具、時間與報酬率。 很多人都困在找不到投資工具的關卡上，就像上述調查，有六成網友是因為看不懂盤勢，不敢進場（占33%），和找不到標的不知道現在該投資什麼才對（占31％）。

對於投資，我認為，最困難的部分，不是資金、不是工具，而是時間。

如果認為投不投資都沒有關係，那就做壁上觀無妨。假設還想進行投資，以下意見可供網友參考：

網友認為找不到投資工具，其實基金就是上班族最好的投資工具；沒有資金，每月3000~5000元，就可以開始定時定額投資；擔心投報率不高，我們不貪心，以比較容易達成的5%為獲利目標。在這樣的假設條件下，經過20~30年，會有甚麼結果產生：

很難想像每月區區的3000元，經過30年後，竟然可以滾出250多萬元的本利合；如果每月投資5000元，則投資報酬更增加為400多萬。輕鬆當個小富婆或小富翁不是問題。

重點是： 能不能持續且不中斷地投資30年。

很難吧！所以網友擔心的事，我覺得不是問題。我認為困難的部分，可能網友在投資時並沒有想到。

投資最好是做中學、學中做。一定要有開始，否則永遠淪為紙上談兵。有投資就會開始關心，持續觀察就會累積實力。

至於進場時機，以基金為例：定時定額隨時都可以開始，單筆則要在低檔時買進。至於買賣股票，可依自己預先設定條件，有個七、八成把握就可以下單，剩下的二、三成就交給老天了。

我有一位朋友對進場條件設定十分嚴格，一定要基本面要好、技術面佳、消息面正向、融資水位合理、股價處在低檔，這種天時、地利、人和時才進場買股票。 所以年復一年，始終處在空手階段，往好處想是「至少沒有賠錢」，另一方面則是浪費了很多「時間成本和機會成本」。

談到投資，誰也不敢說自己有百之百把握，投資也是「三分天注定、七分靠打拼」 ，多少總有些運氣的成分在內。

所以資金不多，對金融商品也不熟悉的年輕人，最適合利用時間優勢，以基金為標的，為自己創造財富。