要有正確的理債觀念

截至二○○五年三月底止，台灣一般民眾向本國銀行的借貸數字是接近六兆五千億元，和台灣人擁有的財富相比，這數字當然不算多，但如果只看借錢的成長速度那可快了。台灣企業不肯借錢投資，一般台灣人卻愈來愈勇於借錢消費。尤其是所謂七年級的年輕族群。甚至比歐洲一個家庭的負債還來得高。

如果沒有正確的理債概念，一旦淪為揹債族，再想要翻身恐怕就很困難。我曾請教一家篩選客戶還算嚴格的國內大型銀行資深經理，他們的客戶一旦刷爆卡、用盡現金卡的額度，能翻身的有幾人？他們內部的統計發現，大概不到一半，另外一半的客戶就永遠淪為揹債族，一輩子無法脫離債務苦海。這其中絕大多數都是二十歲到四十歲的年輕人。

如果為了創業，借錢是適當的。這個觀念很危險。

曾有一份針對二十到三十歲年輕族群所做的調查發現，三成的年輕群認為可以因為創業而借錢。借錢創業成功的例子當然存在，但失敗的例子更多，根據統計，創業成功率只有百分之二。這麼多失敗的例子中，創業者的資金不穩定是很重要的原因。原因很簡單，創業的點子即使有獲利性，初期通常不能保證獲利，甚至無法預測必須等待多長的時間才能真正獲得盈餘，但向銀行借錢的第二個月起就必須繳付利息支出，如果沒有更穩定的創業資金來源，大多數仰賴借錢，最後可能因為沒有可周轉的資金及龐大的利息負擔，來不及等到創業的獲利模式形成，已經宣告失敗並且揹負債務。

借錢投資理財，是更積極的理財觀。這個觀念不只危險而且錯得離譜。

沒有保證獲利的投資工具，市場預測也有錯誤的時刻，我們曾談過的華倫˙巴菲特、彼得˙林區、科斯托˙蘭尼等世界一流的投資專家都曾經預測行情錯誤，或遇到市場出現突發事件的時候，這時如果資金來源是借貸，一邊要承受虧損、一邊要負擔利息，就可能在資金調度困難的情形下，無法等待行情反轉而必須認賠殺出，那時的損失常常不止一、兩成，最嚴重時還可能把原有資金全數賠光外還扛上負債，雙重的不划算。

背債族如何翻身？

第一步要先仔細算清楚自己究竟有多少債務？很多揹債族都搞不清楚自己的債務究竟有多少？常常都是只看銀行通知單，繳納「最低繳款金額」後就覺得應付了事。

如果你是揹債族，趕快把所有帳單拿出來，先把負債餘額數字加總起來。

第二步是計算自己的每月必要消費，看看在最節省的情形下，每月可以省下多少錢做為還款用。

第三步是主動打電話給常往來的幾家銀行，很誠懇地把自己的債務情形與每月所得、必要開支及可能省下的還款金額都列出，目前許多銀行都有所謂的代償計畫，你可以請銀行提出適合的計畫，再從其中選擇利率最低的計畫，將所有的負債都集中在一家銀行，以便做好負債管理。

第四步是最重要的步驟，剪掉所有的信用卡、現金卡等，並寄還給銀行不再使用，且在債務全部還清前，不再受「先享受、後付款」這句話的誘惑。

最後，為了確保償債計畫實現，每個月領得薪水的第一步就先將當月要付給銀行的款項匯入還款帳戶，並堅持下去。

債務並不可怕，可怕的是錯誤觀念下所累積的債務；面對債務比逃避更容易，而且有了償債的經驗，債務還清後就很容易養成儲蓄的習慣，真正進入理財世界。