債風暴襲捲台灣之初，法扶曾經舉辦「解救卡債族，創造雙贏契機」卡債族律師團成立記者會，針對卡債個案美珍（化名）的狀況，請來精算師估算其10年來的卡債成長過程，雖然最後因為資料提供不完整而無法詳細估算，但卡債族的債務竟得動用精算師來估算，就可想見卡債成長過程的複雜性。

欠多少，沒概念
卡債族多半不了解自己有多少卡債，有些卡債個案表示自己「對金錢沒什麼概念」、「對數字很不敏感」，針對「欠多少？」這個問題，卡債族的回答都是籠統、大概的數字居多，譬如：「總負債的金額…大概6百多萬」、「我目前的總負債關於銀行債務協商的部分是198萬的卡債，加上自己的房貸是227萬和另外銀行貸款2百多萬，還有個人信貸的部分從220多萬裡面貸了20多萬」、「房貸還欠1百多萬，…卡債大概欠了11家，2百多萬」、「大概7、8家，利滾利結果欠了3百多萬」、「陸陸續續就積欠了9至10家的銀行各10餘萬的卡債，合計2百多萬」、「8、9家（銀行）的樣子，…總共大約14張卡左右，…我想這14張卡加起來，大概有超過250萬以上」。我們可以發現，卡債族對於「欠多少」的回答大都是「6百多萬」、「超過250萬」，連銀行家數、持卡數目，也都用「大概7、8家」、「大約14張卡左右」來表示，回答並不具體，因為卡債族積欠的卡債往往都不是只有一家銀行、一張信用或現金卡那麼地單純，而且除了卡債之外，許多卡債族還有其他債務，如房貸、私人借貸、地下錢莊借貸，這也難怪為什麼卡債族總說不清楚自己的卡債到底有多少！

還多少，弄不清
針對「還多少？還有多少？」這個問題，我們發現，卡債族的還款狀況多半是斷斷續續的，而且因為沒有存款或收入不夠而無法足額還款，譬如：「你（銀行）說一個月要繳3300元，我這個月（只能）先給你1500元」、「我根本也不是不繳，只是繳不足，…我每期都還是繳一點」、「我都繳到不知道去了，我都一個月這家1萬、這家5千、這家多少這樣」、「現在就是有在催債的，我就趕快先應付一下，像銀行我就是3千、2千，我就多少還一下」、「我原則上是都有在繳，只是會遲繳，…我沒有辦法每個月固定繳那些錢，每個月5萬這樣，因為我們現在身上沒有什麼存款」、「後來又放濫啊！沒有辦法…就很多家，每家都要一萬塊我怎麼拿得出，可能三、四家，那家8千，那家1萬塊，加起來超過我薪水啊」。此外，卡債族在還款的過程中，更常常因為以債養債、誤信代辦業者而使債務黑洞加大，譬如：「（協商後，每月還款）將近3萬塊，…沒有辦法繳，我家裡嚴格講起來，只有第1期有辦法繳，第2期，就叫我哥幫我匯1萬多塊進去，我自己再準備1萬多塊，到了第3期我就跟地下錢莊借了」、「使用信用卡的預借現金，是因為積欠的錢還是沒法還清，同時信用卡發卡銀行會主動提供一些方便貸款的方案，陸陸續續就積欠了9至10家的銀行各10餘萬的卡債」、「有時候他（代辦公司）幫我借100萬，…因為他先收12%嘛，12%扣掉剩下88萬，88萬我可能還有一個開辦費3萬塊，手續費什麼的3萬塊，加有的沒有的可能拿到手上的大概只有80萬而已」、「整合債務就越整越多，我也不知道為什麼整合債務會…整合性債務應該就是把它集中起來，怎麼會是越散開」。因為卡債族幾乎沒有辦法持續且固定地還款，加上還款過程中的結構陷阱，以及對債務增加過程的不了解，導致他/她們都沒有辦法確定債務「還了多少」、「還有多少」！

鉅額卡債，時間複利的積累
在我們訪談的17位卡債個案中，鉅額卡債形成的原因約可歸納為四種：生意失敗（6位）、生活變故（6位）、遭受欺騙（3位）及多重原因（2位）。「生意失敗」這個欠債原因很好理解，添旺（化名）就是因為生意失敗賠了2千萬，為了支付設備費用、為了生活，在民間借款不夠之後，轉而向銀行借款，另一個個案也是因為「生意不好就開始和銀行借錢，其實在和銀行借錢之前都和親戚借過了，親戚借到不能再借，能動用的關係都動用了，才會借到銀行」，而積欠卡債；「生活變故」主要包括「自己或家人的健康出了狀況」、「離婚後失去經濟來源」；「遭受欺騙」則包括「被朋友騙」、「被親戚騙」；最後，宜君（化名）的先生就是因為生意失敗以及被朋友欺騙等雙重原因，而形成高額債務。另外，我們必須誠實地說，有兩位個案承認自己有過度消費的情形，不過，除了過度消費的狀況之外，他/她們也都同樣面臨到「欺騙」及「離婚後失去經濟來源」的生活變故，不是只有「過度消費」那樣地單純。此外，我們也發現，卡債的形成多半經過長期的累積，譬如：「債務是從89年說起…」、「債務已經有4、5年了」、「大概是90年左右吧」、「我從民國87年繳，繳這個循環利息，繳到95年了」。因此，鉅額卡債的形成大都是牽涉到多重的因素，而且是經過長期累積而來的。

債務公式黑盒子，出來多少還多少
然而，鉅額債務到底怎麼滾出來的？如何計算呢？首先，許多卡債族並不了解自己的債務是怎麼累積或計算的，而且對債務的累積速度充滿了無力感，「我怎麼會弄成這樣，我認為這錢不是很多，也是不很多，只是一直覺得還不完，我也沒有回頭去算，我知道銀行常常有錯誤，可是我就是說我都睜一隻眼閉一隻眼」、「我們的錢到底是怎樣沒有的，我們都不知道ㄋㄟ！利息有的沒有的」、「（卡債）跳得很快，原先40萬，沒繳就變70萬，再來就變100多（萬），…兩三年的時間，就變成2倍以上。我明明知道，但卻沒辦法去控制、沒有能力」、「沒有人在算那個東西，總數有提，但是怎麼來的沒有人在算。…（而且）我發現每個銀行的計算公式都不一樣」，其次，卡債族常常抱怨債務協商不盡人情，也不了解毀諾的嚴重性，他/她們表示，「他（銀行）希望我一個月要繳32500元，我都不用吃不用喝」、「我繳到95年底就繳不出來，一個月是24800元（80期零利率），…反正我們加起來（每月要還）3萬多！收入的部分大概7萬5啊！…要付這付那，…加一加一個月要5萬多啊」、「他說毀諾就是把你之前繳的那個借錢的利息再加回來！我是覺得說，我們真是白給他了！給他也是這樣，沒給他也是這樣！都沒有一點那個（下降）呀！現在我也很怕繳」，雖然有些卡債族表示「我知道怎麼算」、「他（銀行）就是照19%多，他很技巧啦！不是用20%，是用18點幾、19點幾嘛，就這樣複利去給你算，…他這算合法的啊，沒超過政府（規定）的上限」，但除了氣憤與無奈之外，他/她們別無他法，只能默默承受。

停止以卡養卡的假相周轉
分享兩個例子，可以讓我們看到，為什麼卡債族會因為「以卡養卡」以及「繳交最低應繳金額」的陷阱，而讓債務愈滾愈大。
假如你欠兩家喔，你會再去申請，就變成4家，4家再申請變8家，這樣很快的…因為借出來的錢不夠，因為我那時候頭腦不好，只想要趕快把錢還人，利率多少他家的事，假如我這2家剛開始欠50萬，你後面那2家只能借30萬，你不可能借30萬就還30萬，你一定會留幾萬塊當生活費，應急的時候用，還了假如差不多20萬好了，你還是欠他10萬啊，啊這邊又有30萬，越來越多，2、3個月你就倒了。

比方說他（銀行）借給你36萬，你分為48期，一期1萬塊，然後要還48萬，可是每個月要還的錢是顯示在信用卡帳單當中，然後假設你信用卡部分要繳35000元，整個帳單會出現應繳金額為45000元（35000+10000），然而信用卡最低應繳金額不會超過1萬，結果只會顯示8500元，…結果有的人就會因為習慣性的繳交最低應繳金額，結果就沒有把該繳的通信貸款繳掉，你仔細想想喔，通信貸款的部分其實已經在切割為48期的時候加上了利息，然後當它被放進去信用卡帳單當中的時候，若你疏忽沒有繳交，結果還會被重複計算一次利息，這不是很可怕、很弔詭嗎？所以這也是我說，你問哪家銀行可以明確告訴你你應該繳多少錢，沒有哪家銀行可以明明白白的算給你，因為過程當中你借了36萬，但最後你幾乎要還上快100萬。…餘額代償分期就…比方說你現在總應繳金額是30萬，他（銀行）會說讓你零利率分期，分30期，可是每期都要手續費，分期金額，可是如果你當期還有新增金額，你就不可能脫離，而且你把手續費算回去，年利率差不多也是15%，結果每期就要繳2萬多塊，然後重點來了，他（銀行）照樣用信用卡最低應繳金額的方式呈現，結果這整個東西，就會整個重來一遍。
您了解了嗎？「以卡養卡」常常是「辦小卡養大卡」，最後變成「小卡變大卡」、原本的大卡則變成「超大卡」，所以請別再質疑為什麼「以卡養卡」會阻止不了債務的增長！請理解卡債族不是只有面對「一種債務」、「一家銀行」、「一張信用卡」那麼單純！另外，也請別再怪卡債族會什麼只能「繳交最低應繳金額」，請幫忙揭露利率重複計算的陷阱，好嗎？

懂得欺負不懂的＝知識經濟的弱肉強食?!
最後，我們想提的是，卡債族面對債務時，除了不了解債務怎麼去計算之外，他/她們也對於卡債知識普遍欠缺，宜君（化名）就不只一次地說：「簽名都簽了，我們要怎麼跟銀行講」、「法律、銀行這個方面我不懂」、「我不曉得該求誰幫我的忙，教我方法」；也有卡債個案表示：「銀行每次都是一大堆契約，一般人都是沒有在看的」，顯示辦理信用卡/現金卡權利不對等的現象；許多卡債個案甚至在訪談時就直接問我們：「我的債權被賣出去給資產公司，但是我當初不是和他們借的，我怎麼去和他們談，那我的債還是屬於銀行的嗎？」、「我們現在很苦腦，就是說其實我們現在這個買主已經付了第一次的錢，但是這個錢不是放在我們這邊，…他（銀行）要我們簽一張同意書，…妳覺得這樣有道理嗎？」這些困惑該由誰來解答呢？或許，該是你我站出來的時刻了！