投保的步驟

決定購買保險後，不要不聞不問地全交給業務員去處理，還是要了解整個投保過程，保障自身權益，對日後的理賠也比較有保障。你可以按照下列的步驟完成投保程序。若保單失效，從失效日起2年內可以申請復效。

投保的步驟：

1. 了解業務員所題的保險建議書
透過溝通，業務員會根據需求提出保險建議書，裡面有投保險種說明、保費等。

2. 填寫要保書
接受業務員所提的保險建議書，同意投保，就要開始填寫要保書。要保書得填寫內容可參考第128~135頁。

3. 寫健康說明書和體檢
誠實填寫健康說明書，保險公思考能會根據填寫的內容要求客戶做體檢。若是保額高到超過一定金額，保險公司也會要求客戶做體檢。

4. 進入核保程序
核保是保險公司進行保單審核，決定要不要接受客戶投保。客戶若是健康狀況不佳或是從事危險性偏高的行業，保險公司可能拒絕承保或者是要求提高保費。

5. 繳交首期保費
把保費交給業務員時，一定要記得請業務員開立「送金單」，就如同是收據一般。保險公司收到保費後，契約就生效了。

6. 拿到保單
一般來說，只要是保險公司規定的免體檢標準，而且身體健康、無任何既往病史等，可能不到一個星期保單便通過核保；製作完成，由業務員交給保戶。若基於保護的投保金額、年齡、職業或健康等情況，需要調病例或體檢等，可能需要幾個星期才能完成投保程序。

7. 業務員解說
請業務員就正式保單再解說一次，避免與當初的建議書有出入，並且特別標示說明需要特別注意的條款，例如除外責任、解約等。此外，拿到保單時，業務員會拿一張「保單簽收單」給客戶簽名，注意上面日期一定是當天，若日期已過就不要簽收，因為這會影響你的「10天契約撤銷權」。

8. 10天契約撤銷權
就好像買完東西反悔想退貨一樣，保單也可以，只要是簽收保險單簽收單後10天內都可以通知業務員或保險公司申請撤銷，拿回保險費，或者是調整保險內容也可以。這段期間又稱為「10天猶豫期」，是最後考慮時間。

9. 繳交保險費
當你決定買某家保險公司的商品後，如果你採取分期的方式繳款，在你拿到保單的同時，就必須先預繳第1期的保費。第2期開始，你只要按照約定定期繳保險費就可以了。

如何申請理賠？

對於投資型保單來說，由於目前以壽險為主，所以主要申請理賠的事故就是身故或是全殘。當不幸發生事故需要申請理賠的時候，只要打電話通知你的業務員或是保險公司的客服人員，保險公司都會馬上派人為你處理，但要注意必須備齊申請理賠的相關文件，才能順利得到理賠。另外萬一發生理賠的糾紛時，也要知道如何爭取自己的權益。

【申請理賠步驟】

1. 10天內通知保險公司
根據保險法規定，要保人或受益人應於事故發生後10天內通知保險公司，而保險公司應於接獲通知後15日內給付理賠保險金。

2. 準備證明文件
◎ 故保險金理賠申請應準備的文件：
　1. 保險單或其謄本
　2. 死亡證明書及除戶戶籍謄本
　3. 受益人身分證明
◎ 全殘保險金理賠申請應準備的文件：
　1. 保險單或其謄本
　2. 醫師診斷證明書
　3. 受益人身分證明

3. 提出申請

備齊證明文件後，就可以填寫理賠申請書，向保險公司提出申請。

4. 保險公司給付保險金
保險公司收到申請書，經過調查審核無誤後，就會有給付保險金，有兩種方式，一種是禁背支票給付，另一種是直接匯入受益人的銀行帳戶，如果是後者，在申請時還要附上受益人的銀行帳號或存摺影本。

如果被保險人有下列的情況，保險公司有權不予理賠：

1. 受益人故意致被保險人於死或殘廢。(如果受益人不只一人，其他受益人仍有權申請保險金)
2. 要保人故意致被保險人於死或殘廢。
3. 要保險人在保險契約成立起兩年內自殺或自成殘廢，若超過兩年，保險公司仍需理賠。
4. 被保險人因犯罪行為致死或全殘。

保險公司不賠該怎麼辦？

雖然保險公司在條款中都有載明不理賠的情況，但實際上仍有許多容易引起爭議的理賠糾紛，如果你覺得權益受損，一定要據理力爭，建議你採取下面三個步驟：

1. 跟保險公司協商
請保險公司的理賠人員解釋不理賠的原因，再請教法律專家的意見，跟保險公司協商爭取。

2. 向有關單位提出申訴
當保險公司的答覆仍然無法令你滿意時，可以向政府機關或民間團體提出申請，請他們居中協調。

　申訴管道有：
　　(1) 財政部保險司： 電話：(02) 2322-8238
　　(2) 保險同業公會：電話：(02) 2651-2144
　　(3) 保險事業發展中心：電話：(02) 2397-2227
　　(4) 消費者文教基金會：電話：(02) 2755-6037

3. 提出法律訴訟
如果前面兩種方法都無得到解決，只好尋求法律途徑，跟保險公司對簿公堂，雖然曠日費時，但不要以為保險公司有龐大的法務人員就穩操勝算，只要準備的文件、證據夠充足，理由夠充分，法官還是會維護消費者權益。