自從星期日（11/29）簽完約後，

星期一（11/30）開始與銀行的貸款專員詢問房貸申請的事

星期二（12/01）把申請書相關文件寄過去囉

其實，應該說..這個房貸專員，我已經陸續跟她接觸了半年了

從7月份開始真正看房子時，我就開始再瞭解房貸的事情

每天看著「Yahoo知識+」各網友詢問的問題、經驗談…

就這麼…認識了這位「渣打」的小姐…

這位「渣打」的小姐…能這麼跟我耗了半年…

真的很感謝她…

從一開始拉拉紮紮問了她：房貸審核條件是看什麼、一般人好辦嗎、怎樣的條件可以加分、

我們的條件好嗎、…然後又問到每間房子頭期款…

這中間，….每一遇到我們覺得還不錯的房子

一打電話給她，她都會先幫我們查銀行對這地段的估價約多少、行情價多少、

建議我們可以殺到多少價格..、也教我們如何從仲介開價推算屋主希望的賣價

就這麼和她聯絡了半年…

打電話都打到她一聽到我聲音就認得出來了= =!!!

相對的…我對她的專業能力也有了一定程度的信任度

現在「渣打」的小姐說：大概下星期二左右整個審核流程就會完成了…

但很沒安全感的我，一整個沒確定OK…就像有件事未完成搬

心都懸在這…

期望一切順心如意 趕緊完成

***

這中間半年來…. 「渣打」的小姐教了我許許多多房貸上的事情

瞭解每一個評分審核的標準…

每越瞭解，更深深覺得銀行真的是…營利事業…

在這邊，將房貸申請審核評分的相關細節與大家分享

更希望，若未來有計劃買房子貸款的人，即早為自己的「信用資產」做準備….

存錢的速度有限、存錢的能力也有限

但…買房子這麼高單價的房子，真正最主要要靠的就是「信用」….

除非，真的很有錢…能全額現金購買，否則買房子真的是7成靠信用、3成才是靠積蓄

一般房貸審核標準分二大部份：

『房子本身的價值』＆『貸款人本身的信用＆財力證明＆負債比』

『房子本身的價值』：此部份影響到您頭期需付多少？貸款金額可以貸到多少？

現在一般銀行鑑價都是比成交價來得低一些些

而各區，每家銀行貸款的成數皆不大相同….

所以，一般來說：如果對頭期款沒把握的人，買的價格越接近銀行鑑價者，越有利

EX：XX縣市在銀行可貸成數是：銀行鑑價的8成

假若銀行估此房屋總價是400萬，那麼可貸金額就是約320

若您買的成交價剛好是400，那麼頭期就是付80萬，

倘若成交金額是450萬，那麼頭期就是130萬…

『貸款人本身的信用＆財力證明＆負債比』：

這是影響到您是否過件、是否可貸足此成數、及利率高低、是否需找保證人

自從雙卡風爆後，現在銀行對於信用卡、現金卡使用的評分標準越來越嚴厲了

準時繳款不代表您的信用良好

如果您有動用到現金卡、信用卡循環….基本上在這一關的評分可就大大扣分、剩至被拒絕

即使你從未遲繳過…..

甚至說：有20萬的信貸＆20萬的卡循的人相比…在銀行評分上，20萬的信貸的人反而分數較高

因為信用貸款為消費性貸款，在銀行的認知上，認為您可以是因為留學、創業而去辦貸款

但如何你是20萬的卡循，銀行會覺得…你都會去循環這麼高的循環利息，代表你理財觀念不好

這個觀念是渣打的小姐告訴我的….

而我這個鄉下土包子…根深地步覺得辦貸款應該才是真正缺錢的人ㄚ…..@@

在剛聽渣打小姐講到這部份時…還真的有嚇到

在回想，之前雙卡剛上市時，銀行狂推人辦信用卡、現金卡….最後導致卡奴一堆

我想…應該有很多人….覺得只要準時繳款…就代表信用良好

等到真正辦貸款時…卻發現….準時繳款…但只要動用循環…銀行評分就會扣分很重

可能成數降低、利率較高、或需另找保人甚至不過件

再者…

之前刷卡風爆暴發後，一堆卡奴開始抗議活不下去….

銀行再度釋出善意，表示可以協商….

但…一旦協商下去….影響的不止是自己….更是配偶都連代影響

辦房貸….房貸無論是男生貸還是女生貸…..大多數的銀行都是夫妻雙方信用一起看

其中一方，一旦協商….另一方信用再好可能無法辦理房貸

這些這些的隱憂….都是在銀行推出時沒有說明的…大家可能都不知道的

但面臨到辦房貸時….才開始深深覺得….千金難買早知道

再瞭解了這些….

深深覺得一句話形容的很貼切─「負債，就是透支你的人生」─

真的，因為你永遠不知道

你人生的那一個階段，可能會需要動要到你最大也最重要的資產-「信用」

甚至影響到另一伴都是有可能的

好加在，自己傻人有傻福…..我和尼尼都OK

好加在，自己沒有年輕不懂事….導至影響自己準備踏入人生另一個階段的夢想「成家」

好加在，以前刷卡的卡費先已經還清囉

好多好加在…..

現在再瞭解了這麼多，將這些觀念回饋給身邊的朋友

好好為自己的信用做儲蓄….因為你永遠不知道何時會用到它ㄋ

真的是信用無價ㄋ