■ 理財路上不能不知的五個數字 撰文︰梁永煌(今週刊社長)

■副標：活用「七二法則」讓複利成為快速累積財富的工具



（本文轉載自370、371期今周刊)

理財貴在經驗累積，投資常勝軍靠的是智慧結晶。

在一生的理財 中，有什麼數字是不能不知道的？

本文將告訴你答案。

幾乎所有的專家都會告訴我們，

在理財中最重要的數字是七十二 ──> 「七二法則」。


複利是一把銳利的雙刃刀，

它可以讓你難以翻身，也可以讓你快速累積財富，

但前提是要開始儲蓄或投資，讓複利做你的朋友。



假如
你存10萬元在銀行，年利率 2 ％，每年利滾利，

要多少年才可以增加一倍變成二十萬元呢？

答案是36 年。



你可以用計算機慢慢算，也可以用七二法則，馬上找到答案。





■ 小標：七二法則　決定財富的增值速度

所謂「七二法則」，就是不拿回利息，

利滾利，本金多久後會增值一倍所需的時間。



例如你投資30萬元在一支每年報酬率12％的基金上，

約需六年（72除以年報酬率，亦即以72除以12）會增值一倍，變成60萬元。

七二法則是理財上非常有用的觀念，

也是美國進行理財素養調查時必問的題目。



去年中，《今周刊》進行台灣人理財素養調查時發現，

台灣只有三成民眾了解七二法則，因此你即使今天才知道，也為時未晚。


活用七二法則的精明，能夠讓一個人累積財富，

但要快樂知足，一定要控管風險，

接著要談的三個數字，就是要幫你避開危險。


有人說過，

「人生最悲哀的是，曾經飛黃騰達，最後卻經濟拮据，看人臉色。」

你可能說不上飛黃騰達，但至少也累積了一些身價，
隨著年齡增長，要想持盈保泰，應該要逐漸減少高風險的投資。

所謂高風險的投資，大部分衍生性商品都是，

股票、尤其是以成長為導向的股票。

風險與報酬成正比，如果不買股票，如何有比較高的回報？

■小標：一百減年齡　計算投資股票的比重

關鍵在於適當的比重，怎麼拿捏，當然要看個人的風險偏好，

有個簡單的原則是，「一百減年齡」，就是你投資股票的比重。

對一個三十歲的年輕人，

追求成長，適當的投資股票比重是七成（一百減三十）；



一名七十歲的退休者，要的是穩定平安，股票投資不可超過三成。

假如你追求的是較為安穩，

可以改為八十、甚至六十減去年齡，作為投資股票的比重。



論及風險，保險也是不能不談的工具。



你突然離開人世間，會讓你的親人的生活發生問題，

例如~~~房貸或另一半沒有工作。

那麼你應該要投保壽險。



但要買多少保額，負擔多少保費才恰當？

綜合理財專家的意見，「雙十定律」是很好的參考原則。

所謂雙十定律，指的是「保險額度為家庭年收入十倍最恰當」，

及「總保費支出為家庭年收入一○％最適宜」。

保費是一個家庭重要的支出，更大項的支出通常是房屋貸款。

問題在於：一個家庭一個月可以負擔多少房貸？

從銀行審核房貸額度的觀點來看，我們就可以找到「最適房貸額度」。

銀行在做房貸業務時，除了抵押品的價格多少之外，

通常會以每月房貸不超過家庭所得的三分之一做為承作的重要考量



■小標：理財的五個關鍵數字
一、「七二法則」：本金增長一倍所需時間（年）＝72÷年報酬率（％）


二、股票投資比重多少才合理？適當的股票投資比重＝100－年齡


三、「雙十定律」之一：恰當的保險額度＝家庭年收入10倍


四、「雙十定律」之二：適宜的總保費支出＝家庭年收入的10％


五、房貸負擔多少才適當？每月房貸不超過家庭所得的三分之一