替子女投保，壽險業者建議五大原則，包括醫療險優先於壽險、愈早投保愈好、子女單獨投保、父母保單應優於子女保單和慎選教育基金保單。

      國際紐約人壽行銷長黃振國表示，年幼子女並非家庭經濟支柱來源，壽險保額多寡對家庭的影響較小，故替兒童保險的優先考量應為醫療險，然後是壽險和意外險，行有餘力再購買儲蓄險或投資型保險。

      保誠人壽執行副總王淑華也認為，兒童對疾病的承受力較低，也常因意外必須住院治療，因此必須投保醫療險；若家長行有餘力，可再為子女投保防癌險，因為防癌險愈年輕投保愈便宜。

      「保險一定愈早買愈好，」黃振國解釋，保險通常是以投保年齡為計算基準，愈早買保費不但較划算，可提供的保障也愈高；隨著國內婦女晚婚、高齡產婦增多，嬰兒罹患先天性疾病比率提高，婦女在懷孕時便可為孩子事先規劃婦嬰險。

      此外，黃振國提醒，家庭主要經濟支柱通常是父母，萬一父母出事，子女未來生活費可能出問題，更不可能出錢繳其他保單，因此規劃保障應以家中主要經濟來源為優先投保對象，父母替孩子規劃保險前，一定要先檢視自己的保障是否足夠。

      為節省保費，很多父母將子女的醫療險附約掛在自己的主約保單之下。黃振國提醒，萬一父母的保單到期或死亡，子女附約便無法再附加，必須重新以子女名義再投保一張主約，此時保險公司可能會要求小孩重新體檢，並以當時的費率計算保費，因此最後一開始就單獨投保。

      最後一個原則是慎選教育基金保單，保險業者指出，子女教育費有兩個重要特性，第一是時間沒有彈性，不能提前或延後；第二是費用沒有彈性，學費一律「不二價」，且年年往上漲。

     王淑華建議，主約可選擇還本型保單，利用定期的還本金當子女教育基金。黃振國則建議，可考慮以兼具投資及保障的投資型保單儲備子女教育基金，再附加意外險、重大疾病險及醫療險附約。 

【2009/04/02  星期四  經濟日報/B3版/理財百科】