老賴最近心臟病突發，開刀住院，才住了短短幾天，林林總總花費就將近十五萬元，因為一根心臟支架就要價六萬元！結果申請保險理賠時才發現，只能申請到一萬元，其他要自付，讓老賴大感受騙！現代社會中，醫療支出占家庭開支，愈來愈重，如何運用醫療險實支實付型、搭配日額型，建構自己的醫療防護網？可以區分為四大情境進行剖析。

據衛生署全民健保統計，二○○五年國人平均住院天數為九．九天，平均每次住院費用為四九,二一二元，也就是每天住院約花費五千元。

一般人若只是做小手術，只住三、五天就出院，甚至有些手術連住院都不用住，日額給付方式的保險派不上用場。

現在市面上有許多三合一、四合一的保險，將醫療險與壽險、養老險、意外險等保障綁在一塊，看似內容豐富，但其實仔細分析，這種多合一的醫療保障，通常只有「日額給付」，住院幾天就賠幾天的錢，保障其實不夠周全。

壽險業者指出，醫療險依給付方式可分為「日額給付」、「實支實付」型。

前者是住院時各項花費都可申請理賠金，通常有限額；日額給付不論被保險人實際支出多少醫療費，就只照「住院天數」理賠，假設買日額型兩千元，就是一天理賠兩千元、二天賠四千元。

一位幫客戶理賠經驗豐富的壽險業務員表示，許多人的醫療險只有「日額給付」是不夠的，因為日額給付按照住院天數給付，在台灣病房一位難求的情況下，除非是得了重病，否則就算想多賴幾天也難，這時就可能遇上住院天數不長、花費卻多的窘境。

因此，日額給付通常會用來當作住院時薪資的補貼，一定要加上實支實付的功能，才能拉大保險的槓桿功能，應付突如其來的一大筆醫療費用。

詮國保險經紀人褚榮芳分析，如果只是生個小病，動個小手術而住院，不需要太多的健保不給付的治療，「日額給付」可以獲得較高的給付。

若罹患的是像癌症這樣的重症，或是需要用到比較特殊的藥物、指定醫生、新型醫療器材等，那麼「實支實付」型的醫險保險，較可以發揮作用。

褚榮芳表示，日額給付憑診斷書就可申請，而實支實付必須憑「收據正本」才能理賠。

褚榮芳建議，若是住院天期短、醫藥花費大的人就可選擇「實支實付」理賠；但若是住院天期長、醫藥花費小的人，就可選擇「日額給付」方式。