快樂退休
六大步驟 快樂退休
根據經濟日報報導……有關市場上的金融商品愈趨多元，勞保、勞退制度的設計也日趨複雜，許多有心做退休規劃的上班族，往往不知道自己為退休準備的錢夠不夠，或者該如何踏出退休規劃的第一步，投顧建議，照著記帳、設定目標報酬率和定期檢視等六大步驟理財，退休後才可享受甜美的投資成果。
但退休理財通常需要10年、20年的時間，但這麼長的一段時間內，不理性往往是上班族理財上最大的敵人。
美國的專業研究機構大壩公司（Dalbar）在一份長達20餘年的追蹤研究報告顯示，投資市場在經過一段長時間後，往往能提供穩定且出色的報酬，但對照投資人實際的投資情形，會發現絕大多數投資人並沒有享受到投資成果。
以大壩在2006年的研究結果為例，過去20年間美國S&P500指數平均年漲幅為11.9%，同期間美國股票型基金投資人得到的平均年報酬率卻僅3.9%。
如何避免因為不理性的投資而降低報酬率，投顧也建議，上班族可依六項步驟落實退休理財計畫。
第一個步驟
首先是認清退休準備的責任在自己身上；
第二個步驟
其次是養成記帳習慣，精準掌握生活開支的情形，過多消費誘惑容易造成不必要的支出。
第三個步驟
是從全方位的角度來訂定退休準備計畫，全方位是指上班族在進行退休規劃時，要將人生中其它的理財目標，如購屋、子女教育準備金等一起納入考量，不能單獨的設定退休計畫。
第四個步驟
再來是設定目標投資報酬率，要涵蓋所有理財目標的退休計畫，才能計算出超越通貨膨脹、達成計畫的目標投資報酬率。在建立起投資計畫後，還要能夠堅持下去，不因情緒的影響而改變。
第五項步驟
則是定期檢視退休計畫的執行情形，因為外在的制度規範，如退休金的給付條件、投資市場的情勢，都有可能隨時改變，也會影響退休計畫，所以必須定期檢視計畫執行的進度，做出適當的調整。
第六個步驟
最後，如果擔心自己無法照計畫進行，可藉助理財規劃顧問的服務來落實理財計畫，可以避免因不理性導致無法達成目標。
退休三「保」上班族必備
健保漲聲頻傳，許多上班族大嘆吃不消，未來勞保改成年金制後，費率也將隨之提高，勞、健保費未來都可能調漲，然醫療成本增加已成為未來趨勢。理財顧問指出，上班族應該趁還有收入時檢視自己退休後的醫療保障是否足夠，避免退休後醫療支出拖垮生活品質。
因此，上班族在檢視退休後的醫療保障時，可從醫療險、防癌險和長期看護險這三種保單著手。在醫療險的部分，可以先假設退休後若生病會想住什麼醫院或哪一類病房，以大台北區大型教學醫院計算，如果不是健保病床，兩人房加膳食費一天約要2,500元至3,000元；如果希望可以住到單人病房，部分私立醫院一天自付額高達近5,000元，公立教學醫院也要3,000元左右。
如果要求單人病房的住院品質，但本身醫療險一天若只給付2,000元，保障就不夠，需要增加醫療險的保障。
剛出社會的新鮮人由於經濟能力較差，在選擇醫療險時可能會以一年一約、保費較便宜的定期醫療險為主。但以30歲購買日額給付1,000元的醫療險為例，一年保費只要1,000多元，但要留意這類醫療險只能保到70歲或75歲。同樣以30歲的年紀購買20年期的終身醫療險，一年保費約要1.5萬元，但隨著國人平均餘命拉長，75歲以後的醫療費用可能更高，建議上班族若經濟能力許可，應以終身醫療險為主。
壽險顧問提醒，上班族也要留意終身醫療是定額給付或實支實付！？一般來說，實支實付的保費較貴，但在健保給付項目未來可能逐漸縮水的情況下，實支實付醫療險的好處，除了可以彌補住院病房費用的支出，對一些住院的雜費或小手術也都提供給付。
除了醫療險外，其次要留意防癌險的保障，通常癌症病人除了住院費用，可能還會有一些健保不給付的用藥或療程，在規劃保障時可一併考慮進去。若經濟狀況許可，在醫療險和防癌險外，可再加買長期看護險，主要是保障退休後發生中風癱瘓或老人痴呆等生活無法自理的疾病時，每月可以有一筆理賠金雇用看護照顧。
除了醫療費用調漲，通貨膨脹也將使得退休後生活費用增加，上班族除了檢視醫療保單的保障能否負擔退休後的醫療支出，可以順便檢視手上其他保單，是否可支應退休後的生活所需？！
財務顧問指出，醫療險和防癌險可彌補退休後增加的醫療支出，年金保單和終身還本型壽險的保單，則可以設計為退休後定期領回，並可隨著收入增加提高購買張數，讓退休後的生活有更多零用錢可花。
理財規劃顧問說，如果是投保年金險，由於年金險的領回方式可以跟保險公司約定，約定終身領回或在保證期領回，如保證領10年、20年。由於累積期、也就是繳費期間至少需10年，退休後若想要領得愈久，保費愈高，專家建議年輕人在剛投入職場時即可開始購買，因為拉長繳費期限，負擔才不至於太重，之後也可隨著收入提高再增加購買張數。
另一種可以定期領回的終身還本型壽險，可設計為每月、每年或每三、五年領回一筆資金，也適合用來準備退休金。
不過，由於終身還本型壽險兼具壽險保障，有部分保費需支付壽險的費用，保費較高。故專家建議，若原本就有壽險保障，只是純粹為準備退休，一般的年金險會比較划算。若同時想要規劃壽險保障與退休金，再選擇終身還本型壽險。
先挑一處茂盛的森林，然後才再去挑一棵最好的果樹
選股不選市對嗎？
常常會聽到分析師講『選股不選市』，筆者說這根本是不負責任的說法。不可諱言，不管多爛的行情一定會有股票在漲，不過大家捫心自問，你有哪一次在大空頭作多賺到錢？所以『選股不選市』根本就是在鬼扯，理論上可行，但是很少人可以做到。我們要承認自己是屬於大多數那一類的平凡投資人而不是超類抜萃的精英，雖然偶而能在空頭市場裡選對股，但畢竟是選對的少選錯的多，那又何必自討苦吃呢？
我們要唾棄『選股不選市』，取而代之的是『選市後選股』。也就是「先林而後樹」的觀念，先挑一處茂盛的森林，然後才再去挑一棵最好的果樹，而不是在一處荒涼的森林裡，去挑一棵最好的果樹，那很可能挑到的就是一棵先天不良加上後天失調的爛果樹。
在多頭的時候上漲的股票數會遠大於下跌的股票數。也就是說在多頭的時候在績優股裡選幾支買進抱牢，一整個波段下來賺錢的機率就遠大於賠錢的機率。
當大盤呈現大空頭型態時，投資人最好把手中持股也清空，不管是投資股還是投機股。短線高手甚至還可能利用放空大賺一筆，其餘較保守的投資人應該休息，目前是保本重於獲利的時代，能不賠錢就阿彌陀佛了！
當整個大盤在下跌時，尤其是多頭轉大空頭這種整體性的大變化之下，不管這家公司賺多少錢，本益比多低(本益比是以將來的獲利數來衡量的，在經濟急速衰退的前提下，獲利會持續下滑，股價愈跌本益比是愈跌愈高的，許多的投資人都迷失在以過去的本益比來衡量目前的股價)，等爛股票被殺完一定會順手把好公司拖下水。檯面上全部股票都腰斬再腰斬，只有 一兩 家股票小跌？這是不可能的事，最後一定會補跌，所以千萬不要相信分析師的鬼話說什麼選股不選市。
有人說景氣這麼差，選股應該要選像中華電這種高獲利，股價很平穩，每年又都有穩定配股的股票，起碼都比定存好太多了，另外也有人會這麼想：我就買了一百張中華電準備跟它長期抗戰，筆者卻提出不同的看法：筆者雖然對中華電沒有研究，但依上述的理論抗跌的股票應該會補跌的(持有中華電的股友們請勿生氣，說不定它有潛在的利多短期會大漲，而筆者的意思卻是：市場經濟學理論告訴我們，絕大多數的抗跌股票終究都會補跌的)，97.11.14時的中華電(2412)收盤價為53.4元，不要看太長，農曆年後在倒閉潮、失業潮大量湧現時，看該股股價是否還能保持在這個價位，來證實上述理論是否能成立。
在大空頭市場下，短多殺完了，換殺長多，這是一個必經的過程。往往長多的套牢比短多更慘！因為從頭套到尾，所以有人說長期投資是豪賭，不是大贏就是大賠，要改變長多大賠的宿命，在大空頭市場裡就必須學好「停損」的動作，才能趨吉避凶。
「等待是一件最困難的事…」。
股市贏家不是聰明才智一流者，而是嚴守紀律的人......
羅傑斯有一句名言：「成功投資者的方法通常是什麼也不做，一直到看到錢放在那裡，才去把錢撿起來。」他總是確定看到錢了，才進行投資，也就是說，除非便宜、除非看到好轉的跡象，否則不買進→長期的耐心‧
休息→你能忍住長期不買賣而休息嗎→其實等待才是一件最困難的事。
學會休息，就一定要克制住自己買賣股票的慾望。要做到不輕易地被所謂底部、利多所誘惑。
休息，並不是真的無所事事，什麼都不做，至少對行情將來會如何變化的分析和預測是不能停止的，休息是為下次更好地介入做準備，不是游手好閒，而是要靜下心來擬定下一步的戰略，要時刻注意政策和形勢的變化。
有些投資者選擇股票有自己獨特的眼光，或者是他最熟悉的行業，或者是潛力巨大，或者是類股的龍頭，或者是國家大力扶持的產業，而且數量只有很少的三五個。一旦目標鎖定，他決不會隨便更換，而是耐心的跟蹤和持有它們可以長達一年，甚至幾年！
正是這種長期的親密接觸，使他們能夠毫不費勁的把這些上市公司的經營、發展、前景、財務狀況、歷史走勢等數得一清二楚，也正是這種長期的跟蹤操作，使他們完全將這些股票的走勢掌握在心，他們知道什麼價錢可以買入，什麼價錢應該賣出，什麼時候該休息觀察，只要這些股票產生了機會，基本逃不過他們的手心。
他們就這麼簡單，長期在幾個自己非常熟悉的股票上來回的做，不受任何人，任何事情的影響，他們看上去很寂寞，不過寂寞並不影響他們的收益，他們最後都很成功，成功得讓人羡慕。