少子化、高齡化，生活照顧開支大增
長看險該怎麼保最好？ Smart智富月刊第164期 2012-03-30 撰文者：林 竹
王先生80歲的爸爸，因跌倒骨折要住院，他只好請看護到醫院照料父親，沒想到1個月花費竟高達4萬元，讓月薪才3萬多的他吃不消，也擔心起：「將來自己如果也需要看護時，怎麼付得起這筆錢？」
這2年，許多電影如《桃姐》、《被遺忘的時間》，都以老人生活為主軸，畫面中令人震撼的養老院生活，更凸顯台灣和香港等亞洲地區，在進入高齡化社會後，老人看護制度與服務仍然付之闕如。
銘傳大學風險管理與保險學系專任副教授盧榮和指出，由於台灣65歲以上人口占總人口比率將會愈來愈高，代表需長期照護的人口急速成長，就以失能人口為例，推估將在2028年時成長至81萬人。
而根據台灣人壽業務部經理林士聘曾做過的一項研究統計，每位需要長期照護者每月花費至少在2萬元以上，主要費用有居家看護及日常生活支出2項。
在少子化、單身潮的社會趨勢轉變下，愈來愈多人必須靠自己存錢，以做好老後生活與長期照護的準備。
但精宏投顧執行長鄭琮寰卻發現，多數人在做退休規畫時，通常都會忽略掉長期照護的問題，雖然，台灣已在研擬「長期照護服務法」草案，但立法過程變數多，也緩不濟急。那麼，現有的商業型長期照護保險是否能補足保障需求呢？
早在17年前，台灣就有業者推出第1張以長期看護險為主約的保險商品，至目前約有8家保險公司設計長期看護保險，有的是主約，有的是以附約方式銷售。
而給付方式，可分為1.沒有金額上限與理賠次數，且從長期看護、全殘到身故都理賠的「非帳戶型」；2.金額與次數有限的「帳戶型」；3.介於兩者之間的「混合型」。其中對於長期看護的認定，各家業者標準不一，而經判斷符合看護條件，就自需要看護的一定天數後開始，依看護等級、保險金額計算可給付的金額。
雖然商業型長期看護險推出多年，且選擇也不少，但業者推出長期看護險前15年總銷量約32萬件，2011年在政府推動長期照護服務法草案的加溫下，前5月銷售才達到1萬6,000件，遠不如醫療險、防癌險幾乎人手一張的普及。為什麼能夠解決老年長期照護的保險，一般人接受度這麼低？主要原因有2個：
原因1》
理賠率偏高以致保費高
民眾購買意願低
以30歲男性、20年期繳費的長期看護險主約為例，若未來想每月獲得1萬元長期看護金，每年繳交保費要2萬元以上。 盧榮和表示，長期看護險的保費高，主要是因為保險公司是以「發生率」來設計商品，發生率愈高，表示理賠率愈高，因而反過來向保戶收更多保費。 「雖然現在的人愈來愈高齡，但不代表身體好，尤其工作過度疲勞，以後需要照護的機會偏高，在未來需求過大、理賠機率高的條件下，長期看護險的保費只會高而不會低。」盧榮和說。 原因2》 「長期看護險要獲得理賠，非常困難。」國際認證理財規畫顧問（CFP）曾泳城說，長看險理賠條件很複雜，認定也不明確。例如有的保單條款規定，被保險人必須在「無法自行穿脫衣服」、「無法自行入浴」、「無法自行就食」與「無法自行擦拭大小便」等4項行動不便要件中符合2項，或是3項器質性癡呆（指時間、人物、場所分辨障礙）中符合2項，才能獲得理賠。 指初期老年癡呆、老年癡呆、動脈硬化性癡呆、阿茲海默式癡呆等。須經醫院檢查診斷，有嚴格的認定標準。 就算好不容易通過保險公司的認定標準，獲得理賠，還必須等到「免責期」後才會給付，一般免責期約在60～90天不等。也就是說，已繳了保費的保戶，必須先用自己的錢支付看護金額，要等到2、3個月後才能拿到保險金。
如果現有的長期看護險，無法滿足民眾的需求，那麼有其他的替代方式嗎？曾泳城建議，可從現有的保險商品去做設計，保費相對便宜，也能提供一定的保障：
替代方案1》 失能險是指當被保險人因疾病或意外失去工作能力，收入中斷時，可從保險公司手上領到一筆理賠金。因而，也有人用此來取代長期看護險的功能，只是判斷方法要特別注意。 失能險對「失能」定義是要喪失工作能力，同樣的，這點也不易判定。曾泳城就舉例，如果一個人腿傷不能走，失去原來的工作，但可以在辦公室做文書key in工作，這樣是否符合失能條件，恐怕又有得爭議了。 由於失能險多為附約，保費不貴，以失能險附約保額500萬元來說，年繳保費約1萬3,600元，一旦發生意外或疾病時，每年最高可領到100萬元的失能照護保險金。 替代方案2》 有一些傳統的終身壽險保單，裡面多了一項「殘廢扶助保險金」的理賠項目。曾泳城表示，目前有4家保險公司推出這類產品，只要全殘或符合殘廢程度表2～6級殘規定，每年就給付保額的20％作為殘廢扶助保險金，舉例來說，若保額100萬元，每年就給付20萬當殘扶金，但給付有上限，最多到20次。 曾泳城認為，這種替代方式對全殘或2～6級殘廢認定，採用壽險公會所規定的表格，較長期看護險的定義方式來得有保障，而且保費也比長期看護險便宜，以45歲男性買有殘扶金功能的終身壽險保額120萬，年繳保費約4萬多元，較同樣保額的長期看護險便宜1成以上。 不過若真要選擇這個替代方式，他認為應注意以下3點： 1.殘扶金條件的規定：各家保險公司對理賠條件規定各不同，有的規定2～6級殘會理賠，有的規定只有發生1～3級殘才會賠，選理賠比例範圍大的較適合。 2.殘扶金給付比率與次數：各家公司規定也不同，有的只要發生2～6級殘就賠保額的20％，有的依殘廢級別不同而有不同比率，要仔細比較。 3.殘扶金發放的時間：有些保單規定若符合殘廢狀況，該保單年度就可給付殘扶金，有的保單則需到隔年保單年度時，才能發放理賠金。 【延伸閱讀】2028年，推估失能人口將上看81萬人 2008 2011 2018 2028 註：本數字為概略數字 【延伸閱讀】需要長期照護者，每月花費2萬元以上 居家看護費用 看護類型：居家式 看護類型：機構式 看護類型：機構式 日常生活支出費用 項目：一次性 項目：重複性 資料來源：醫務核保實務——長期照護與核保，林士聘（2009） 整理：林 竹 【延伸閱讀】豁免保費附約，一定要有！ 不管決定選長期看護險或是終身壽險加殘扶金，記得保單一定要有豁免保費的附約，當你發生長期看護或失能狀況時，就不用再續繳保費，不會造成家庭財務負擔。 但投資能力不錯的人，如果實在覺得繳保費太貴，理賠又有很多限制，領到的保險不多，又無法抵抗通貨膨脹，鄭琮寰認為，也許自設一個「長期看護專戶」，用配息基金、股票來累積所需的保障，也不失為替代的選項之一。 盧榮和認為，理想的照護保障制度，第1層應用政府提供的長照制度打底，第2、3層才是自行購買的商業長照保險或個人退休金。由於政府擬定的草案已送到立法院，預估再過1～2年就會通過實施，到時商業保險也會根據政策，做費率與內容上的調整，或推出更新的產品可供選擇比較，「所以，配合政府政策再做規畫也不遲。」盧榮和說。
理賠認定嚴格
發生也不一定有賠
善用失能險
保費較便宜、理賠金高
終身壽險加殘扶金
比長期看護險更優
全人口失能人數：39.9萬人
65歲以上失能人口：29.8萬人
全人口失能人數：44.8萬人
65歲以上失能人口：33.5萬人
全人口失能人數：58萬人
65歲以上失能人口：45.4萬人
全人口失能人數：81.1萬人
65歲以上失能人口：68.6萬人
資料來源：行政院衛生署長期照護保險籌備小組
整理：林 竹
方式：自行照護
費用（元／月）：1萬5,000～3萬
看護類型：居家式
方式：專人照顧
費用（元／月）：白天：3萬～4萬
全天候：6萬～7萬
外籍看護工：2萬以上
本國看護工：5萬以上
看護類型：機構式
方式：立案療養床
費用（元／月）：2萬5,000
方式：未立案療養床
費用（元／月）：1萬2,000～3萬
方式：護理之家
費用（元／月）：3萬～4萬
內容：輪椅、電動床、氣墊、特殊衛浴器材等
費用（元）：約5萬
內容：寢具衣類、紙尿布、衛生醫療用品等
費用（元）：平均每月8,000
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