消債門檻高 卡債族難逃黑洞
2010/09/09 00:07呂苡榕
【記者呂苡榕台北報導】卡債族及法律扶助基金會律師林永頌召開記者會，痛批「消費者債務清償條例」程序冗長、審定標準嚴格，逼得卡債族只能逃債。
▲卡債族與法律扶助基金會律師林永頌8日召開記者會表示，現行「消費者債務清償條例」衍生諸多問題使卡債族困難不減反增。（圖文／張泳凱）
卡債族代表阿雄曾向銀行借了5、60萬，因為利息，2006年時債務高達125萬，阿雄前後已還完本金，卻因為利息過高，導致債務越滾越大。
2006年與銀行協商成功，當時一個月還2萬元，到了2008年，不景氣加上阿雄薪資不如過去，一個月2萬多的薪水得養活2個小孩，無法繼續還債，因此毀諾聲請更生。
聲請更生後，阿雄詳細記錄自己的日常花費、收入，提出扣掉基本花用一個月償還8千元，96期可償還3成債務。法院詢問銀行意見後，銀行認為太少，聲請遭駁回。阿雄說：「我就算一個月還8千，也還完我的本金了，明明有誠意還債，銀行卻認為太少，難道要逼我逃債？」
欠債人數多牽連廣
2006年，金管會公布卡債人數約52萬人，輔大社會系助教吳宗昇研究推測，卡債人數高達85萬人，這些人間接影響100多位親友。雖然消債條例實行2年，金管會宣稱成功協商22名卡債族，實際上卡債問題不減反增，法律扶助基金會懷疑，政府根本沒掌握卡債問題。根據吳宗昇的研究，債務未處理人數比例高達53.18％。吳宗昇指出，卡債族不處理原因在於，銀行提出的還款條件過於嚴苛，每個月還債後剩下的錢不夠生活。
另一方面，卡債族如果循法律途徑試圖聲請更生或清算，會面臨法律程序冗長，門檻過高的困境。法律扶助基金會台北分會會長林永頌表示，阿雄能償還3成債務，銀行卻認為太少，導致聲請更生被駁回，更多人是無力償還債務而聲請清算，清算卻不免責，等於沒有。
林永頌指出，日本卡債問題一樣嚴重，民事訴訟中3／4是卡債案件，為了有效解決卡債問題，日本要求聲請再生後，卡債族償還2成即可，即使聲請清算，也有高達90％免責，但在台灣免責的比例僅佔10％。
問接造成社會問題
根據司法院統計，聲請更生案件大約2萬多件，僅3千件獲得認可，通過比例13.76％，司法院卻表示更生通過比例高達64.03％。由於大部分案件再生請過中逐步被排除，排除案件沒有列入計算，統計數字上看不出來。
吳宗昇表示，卡債族不只有債務問題，他們會向身邊親友借錢還債，久而久之眾叛親離，恐會衍生出憂鬱症或是家庭暴力。
林永頌感嘆，法官養成過程缺乏同理心，認為「欠債就要還錢」，這種思維讓卡債族陷入債務黑洞無法翻身，衍生的問題卻由全民付出社會成本解決。
小檔案：消債條例
2008年4月11日通過消費者債務清理條例，根據消債條例，卡債族可聲請「更生」或「清算」。聲請更生者，必須有固定收入，提出債權人接受的更生方案（最長期限6至8年的償債計劃）。
「清算程序」是將債務人的財產中構成清算財團的財產全部變賣，由法院或管理人將變賣所得，按債權額比例分配給全體債權人。如果聲請人沒有財產可變賣，法院會作必要調查，看聲請人是否誠實，如果債務人不誠實，不僅無法免責，還可能構成犯罪。債務人在法院裁定清算後，程序終止或終點前，有償取得（工作所得）的財產，不列入清算財團，該等財產應由債務人保有。一旦清算程序完成，債務人可獲得免責。
消債條例第134條規定不予免責：因浪費、賭博或其他投機行為，致財產減少或負擔過重債務，而發生清算。不過，如何認定浪費或投機，都取決法官的自由心證。