近來「卡奴」一詞成了熱門流行語，更諷刺的是，「解放卡奴」似乎成了新興的社會運動。

所謂「奴」者，是指必須供人使役而不能自由的人；可是「卡奴」們其實不是沒有吃過錢的甜頭，只是因為擁有金錢的感覺實在太美好了，才會一借再借，胃口愈養愈大；再加上他們對於理財、使用信用卡或現金卡的認知和常識不足，終究成了錢的奴隸。

是的，與其說是卡奴，不如說是難敵人性脆弱與慾望誘惑，淪為金錢的奴隸。打算好好理債了嗎？不如就先從理心開始吧。

Check Point1 負擔一筆巨款，可以先做一番心理上的除算，負擔便會減輕許多

無論是分期付款或是刷卡，因為沒有實際上掏出一筆錢，所以花錢的感受並不強烈；更糟糕的是，還會有「不用付錢就得到，真是划算」的快感。這就是為什麼只要可以刷卡，就很少人會願意用現金交易。

但若是將要付出的某筆款項換算成日常生活中的單位，便能立刻體認到這筆錢的真正價值。比方說，想買件價值七百元的衣服，但只要一想到買了這件衣服相當於十個排骨便當，或是五天的飯錢，大概就會再多考慮一下。

將金額的單位略微修改，就可以改變人們對這筆錢的想法。「借一萬元，一天只要付五元的利息」，現金卡就是用這樣的行銷手法，才讓持卡人輕忽了利息支出的沈重。

Tips:理財要學習 主婦錙銖必較、換算成青菜蘿蔔的精神。對於價格昂貴的物品，不妨換算成︰「如果用在別的方面，可以買……」如此便能夠預防浪費。

Check Point2 常為了實現「夢想」而花錢，卻捨不得為解除不便而花錢

「浪費夢想是最奢侈的。」「XX銀行支持您將想法變做法。」銀行在促銷現金卡或是貸款商品時，多半會放大人們對於「實現夢想」的渴求，這當然是很高明的心理戰術。

大部分的主婦最不喜歡做的家事，就是飯後還要洗碗。但是，有個家電廠商針對主婦做了一個問卷調查──如果在微波爐和洗碗機兩者當中任選其一，大多數的主婦卻要微波爐而不要洗碗機。因為微波爐可以創造出更多美味的菜肴，而洗碗機頂多只是解決洗碗的不方便而已；反正洗碗也洗了這麼多年，忍耐一點還是可以不在乎地繼續洗下去。

很多年輕人開著價值不斐的拉風跑車，但家裡燈泡壞了卻不願買顆燈泡來換。聽起來很瞎嗎？這就是人性啊。

Check Point3 並非真的缺錢，而是為了額外的享受

最近媒體經常報導不少人自殺，都宣稱自己為生活所苦，只得以卡養卡，最後被卡債逼上絕路。然而，情況真是如此嗎？真因為經濟困難「逼不得已」才以卡養卡的人，其實是少數中的少數。這些人多半位居社會底層，欠缺支持生活的一技之長，收入並不固定；又要再被銀行剝削一層皮，固然值得同情，但大部分的卡奴，絕對不是連下一餐飯都沒著落的赤貧之人。

從心理學的觀點來看，人們容易為享樂而舉債。假若是為了生活所逼而借錢，便會為自己的能力不足以支撐生活所需而感到丟臉；但若用在吃喝玩樂上，則表示自己行有餘力從事奢侈消費。

而更要命的是，人們即使明知錢是借來的，可是一放進自己的口袋裡，就彷彿錢是自己賺來的，到了該還錢時就覺得捨不得。而且因為借貸而來的錢很多都花在逸樂享受上，沒有留下什麼實質的東西，到了還錢之時不自覺產生吃虧受騙的心理，還錢才會還得心不甘情不願的。

Check Point4 越是沒錢，就越揮霍

人對金錢有兩種極端的心理很值得玩味：一旦存款到了某個數字，就會產生不願存款減少的心理，於是甚至會過得更節儉，好讓存款數字能夠持續增加。

另一種則完全相反：假使負債已經繃到某個自身能力已不可及的數字，就會覺得再欠一點小錢也無妨，反正跟既有債務比起來不過是九牛一毛，反而會產生在寒冷天洗冷水澡，凍到一點知覺也沒有的錯覺。

偏偏越窮的人越討厭便宜貨。這可以解釋為什麼剛出社會的新鮮人愛舉債購買名牌，其實就是不願意被人視作「窮人」的虛榮心在作祟。

真正的有錢人因為內心沒有自卑感，只要品質和性能沒問題，並不介意買便宜貨；甚至在下購買決策之前，還有貨比多家的習慣，買貴還會懊惱不已。

Tips:學習存錢。不需要好高騖遠，先訂定一個自身能力可以輕易達成的目標。還有，不需要打腫臉充胖子，真正的有錢人不會非用高檔貨，買名牌不是罪惡，不過如果拿來當作犒賞自己努力工作的獎品，這樣鞭策自己不是更好嗎？
文／節約研究會