個人信用如何評　聯徵中心有一套

評比項目五大類　繳款負債信用卡含在內

【卡優新聞網】

自從今年4月聯徵中心推出個人信用評等後，許多人都把它當作能否跟銀行順利借錢、辦信用卡的指標，銀行的確也會依據聯徵中心提供的數據，做為是否貸款及核發信用卡的參考值，雖然不是百分之百由個人信評決定，但是卻有指標性意義。因此，處理個人信用問題時，的確不能不小心。

聯徵中心將個人信用評分，區分為「不予評分者」、「給予固定評分者」、「實際評分者」三大類。不予評分者主要原因是，非本國籍、未成年或是銀行之間無往來紀錄，或是異常情形。例如在訴訟中或是已經宣告破產的人；給予固定評分者則是有信用問題，但是仍處於正常信用交易的人，其他就列為實際評分者。

據聯徵中心表示，信用評等計算方式，是一套由聯徵中心研究的複雜計算公式。算出的結果，會以數據呈現，絕大部分數字會介於200分至800分之間。除了數字本身代表個人信用好壞之外，該數值與其他人相比較位置區間。也是參考依據。例如，某人評分數字在整體評估人中的區間為70%~80%，即代表這個分數優於70%~80%的所有評分樣本，也是透過種種比較，讓銀行了解此人實際的信用狀況。

而聯徵中心列入評比的信用項目，包括五大類：繳款行為類、負債類、新信用申請類、信用長度類、信用型態類。其中信用長度類是指，個人使用信用的歷史長短，例如信用卡有效卡開卡距今月份數資料；信用型態類則是指使用信用型態及其組合，例如房貸戶、信用卡循環信用使用者、現金卡戶等。

信用對一個人非常重要，尤其是當要辦信用卡或是貸款買房子、做生意時，但是聯徵中心也不是完全不會出錯，聯徵中心已經開放個人查詢自己的信用狀況，也建議每個人一年調閱一次自己的信用紀錄，看看有無錯誤，保護好自己的信用。
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達人專欄


【維特專欄】保險歸保險、投資歸投資，慎選投資型保單

基於業務佣金，前幾年保費都支付壽險

【卡優新聞網】

近來辦公室同事熱烈的討論著投資型保單，因為有位同事過去是保險從業人員，因而大力鼓吹投資型保單的好處，加上有位朋友來找我強力推銷投資型保單。可是我覺得自身的保險已經夠多了，並不需要，於是這位仁兄進而強調他們公司的投資績效很高，希望能夠吸引我，這讓我突然有本末倒置的感覺。

各位一定會發現一種狀況，自己本身的保單好像一堆，可是實用的好像不多，搞到最後保單的功能都忘記了。若是近年來買的保單，大部分應該都是投資型保單，各保單的投資標的，以及獲利狀況應該也都被弄糊塗了。這就是我想跟各位建議的，保險是保險、投資是投資，各項壽險、醫療險、意外險、癌症險等等其實只要一份就夠了，各家的理賠內容其實都大同小異。

就是因為一般的保單在國內已經趨近飽和，所以才自國外引進了投資型保單的概念，把保戶的錢做部分基金商品的投資，藉著一些高報酬率來吸引顧客。周遭很多朋友就是因為被高獲利而吸引，業務員最常掛在嘴上的一句話就是「就算投資報酬率不如預期，至少也有保障啊」！說穿了，投資型保單的原理，就是將保戶每個月繳的保費，一部分支付公司的壽險成本，另一部份用來投資。

因此，大部分的保險公司都會建議顧客，一定要長期持有保單，獲利效果才會顯現。原因是因為一份投資型保單，前幾年大部分保費都是用來支付壽險的成本及業務員的佣金，實際分配到投資部份很少，而且投資型保單所搭配壽險的部份是業務員佣金的主要來源。若是消費者沒睜大眼睛看清楚條約，一年之後檢視投資效益的時候，就會有被騙的感覺。

舉例來說，若是A先生一年投資型保單的保費要繳10萬元，有些保險公司的投資型保單第一年保費是100%用來支付壽險的成本，若是A先生簽約時沒看清楚產品內容，一年之後他會發現他第一年繳的10萬保費根本沒有用在投資。

市場上這樣的糾紛層出不窮，再來很多業務人員會積極慫恿消費者，第一年的保費一定要年繳。其實不然，會這樣的原因純粹是基於業務人員業績獎金的考量，假設A先生一年投資型保單的保費10萬，其中80%用來支付壽險成本就是8萬，8萬其中大約30%就是業務人員的佣金，這也難怪有些業務會把客戶第一年保費的分配比例，100%全部用於壽險上以獲取高額佣金。

總而言之，投資型保單之中藏了很多的玄機，除非真的是要長期持有才購買，若是想要獲取短期的投資利益，建議單純的尋找其他金融商品投資就好了，各位讀者投資前記得想清楚囉！