開店當頭家 保險三要訣


■ 江朝峰

創業在近來蔚為風潮，開店一時間變成許多年輕人的夢想，創業過程中遇到的困難與挫折絕對是非常的多，甚至有些問題的發生會輕易的扼殺小小事業的生機，包括一些沒有預料到的意外事故（譬如火災），它會瞬間毀了多年的努力。對於這些意外事故，其實只要平常有一點風險管理的常識來做事前的預防，或者透過保險的方式來做事後財物損失的彌補，就可以獲得解決。但是如果因為一時疏忽沒有注意以至造成無可彌補的遺憾，這是最令人無法接受的創業失敗典型，由此可見保險制度中損害預防與保險補償的功能對小事業尤其重要。
●確定要去投保

近年來因為保險的重要性漸為大眾所了解，所以台灣地區50幾萬家批發、零售、餐飲類的商店中已經有近17萬家購買了火災保險，至於尚未投保的30幾萬家行號店舖則當然仍處於沒有保障的情況，一般而言如果沒有投保，理論上就必須有一筆準備金來應付萬一火災發生所造成的損失，才有東山再起的機會，但是事實上店家的經營者都是小本創業居多，要預留一筆數目龐大的準備金談何容易，因此利用保險的分散風險特性是最為經濟而有效的處理方式，尤其保險費的計算大概是投保金額的千分之一或二左右，其實就是意味保障的成本非常的低，是最值得考慮的移轉風險的方式。

●確定向誰投保

現代人在買壽險時大概都會評量一下壽險業務員的專業與服務才來做決定，但是投保產險的時候則比較草率，包括投保汽車或住宅保險通常不只承保內容不清楚，連誰是服務的保險業務員也不知道，不過如果是在經營自己的店家，由於保險規劃的好壞差很多，所以最好能選擇一位好的業務員來服務，因為除了投保時要注意保了什麼財產、保了多少額度之外，萬一有理賠時也可以有人來協助善後處理，如此一來才能免除因為不了解保險內容而帶來的困擾。

●確定保了什麼

不過就算是買了店家的保險，通常被保險人並不確知他所保障與沒有保障的範圍在哪裡？舉例來說，如果開了一家髮型設計藝廊，因地板濕滑而造成客人滑倒受傷，由於這個部份牽涉到法律的賠償責任，當然不是火災保險的承保範圍，除非投保比火災保險範圍更大的店家綜合保險或者另外投保公共意外責任險，才能夠賠償這個部份的損失。另外，像一般商店也有可能遇到搶劫或偷竊的情形，通常在投保火災保險的時候大都不會注意到去特別安排附加投保，轉移這類風險，但這是一個店家在經營過程中值得擔心的保障缺口。除此之外，有些商店或餐廳都有食品需要冷藏冷凍，如果因為意外停電或冷煤外洩等原因造成冷藏冷凍食品腐壞，也應該考慮納入承保範圍。其實，還有一些萬一意外事故發生後會產生的損失也應該在事前做評估，譬如因為火災而停業，此時除了必須重新復建災損財產之外，商店因而停止營業也是一筆不小的損失。所以如果是個聰明的老闆，在投保前總是會搞清楚要保什麼，才能確認意外發生後，仍可以安心的思考下一個階段的事業計劃。（作者是泰安產險副總經理）

【2005/03/24 經濟日報】