運用七大指標、三大特質－－精選保險公司和保險員

本資料由 今周刊 提供。第 430 期


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你投保的壽險公司有沒有倒閉的風險？

答案是肯定的，三十五年前的國光人壽，就是台灣第一宗壽險公司倒閉的具體案例，尤其是台灣現存的壽險公司高達二十九家，而真正市占率超過五％的卻屈指可數，市場競爭激烈的程度，超乎想像。



其實壽險公司和銀行一樣，都是吸收大眾的資金，然後再根據專業判斷，進行投資運用或資金貸放，但只要有經營效率不彰、「利差損」嚴重（壽險公司銷售保單所提供的利率水準，遠高於現在市場利率），或者有人謀不臧的情事，就可能將公司推向危險邊緣，而保戶或存戶的權益，也就可能泡湯。
好公司 「身強體壯」是第一要件

一位資深壽險業主管表示，現在很多家庭都流行投保「 三代保單」，所謂三代保單，舉例來說，假設小明的父母幫小明買了一份保險，只要繳費合乎一定條件，小明就可以開始每年領一定的金額，等到小明過世，契約還設計小明的子女可以領一筆壽險金，這樣的保單特色，可說是最佳的保障設計，不但填補了部分小明的財富需求，又可兼顧死後子女的生活。



然而在這看似完美無瑕的規畫中，只要壽險公司中途陣亡出局，又沒有其他壽險公司願意承接，一切的心血可就要付諸東流。


尤其是國內的壽險公司不像銀行一樣，擁有中央存保公司提供最高一百萬元存款保障，而由各家壽險公司定時提撥的安定基金，至今也只有九十億元的規模，要全額保障一家危急保險公司的保戶可能力猶未逮，因此買保險前先挑選「身強體壯」的壽險公司，自是第一優先條件。


其次，保險的目的是為了在發生事故時，能立即有效地得到理賠服務，以解救金錢上的燃眉之急，或讓依賴你的家人無後顧之憂，因此，如果時常聽到某家壽險公司在理賠上拖拖拉拉，甚至藉故刁難、玩弄合約文字，導致申訴案例比率偏高，消費者在掏錢投保前，恐怕要抱持謹慎的態度。
好保險員 量身定做而非推銷產品

至於保險員素質的良窳，也是消費者投保前應仔細觀察的地方。政大商學院副院長暨財管系教授周行一指出，好的保險員會在初次見面先針對準保戶的家庭成員、財務狀況等進行了解，然後再規畫出適合的保險契約，而不是一味地推銷保險商品。



財團法人保險事業發展中心執行副總梁正德也指出，保險員除了解釋產品的特色外，如果還能忠誠地向準保戶解釋保單條文上的「承保範圍」和「不保事項」，減少以後可能發生爭議的誤解，這樣的保險員才值得託負。（更多精采內容，請見《今周刊》430期，各便利商店及連鎖商店均有銷售）