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癌症死亡理賠激增 壽險業吃不消

癌症死亡理賠過去五年攀增近五○％！儘管壽險公司每年龐大的保 險給付，仍以還本和期滿金為大宗，但在死亡給付方面，過去幾年惡 性腫瘤的理賠趨勢，出現急遽增加現象，這壓力也逼使保險公司不得 不推出總額控管的防癌保單因應。

　　去年整體壽險市場的業務統計，雖然尚未出爐，但回顧壽險公會過 去五年（八十九年到九十三年）間，佔據被保險人死亡給付第一位的 意外災害理賠，有逐年遞減跡象；但因惡性腫瘤致死的給付金額卻快 速擴大，讓壽險業者大喊吃不消。

　　分析八十九年被保險死亡給付，當年因意外災害引起的理賠金額， 佔整體死亡給付約四二％，接著比重就每年遞減，至九十三年已降至 三成，壽險業者推估和近年重大意外災害減少、業者加強核保及部分 業務流失到產險公司有關。

值得注意的是，惡性腫瘤引發的死亡給付，卻從八十九年度的九十 七億元，一路攀升到九三年的一四五億元，增幅逼近五○％，主要是 癌症已連續二十四年蟬聯國人十大死因榜首，業者研判去年惡性腫瘤 的理賠金額，極可能超過意外災害。

　　民眾因為罹癌身故，除可獲得壽險、癌症險死亡理賠外，其實癌症 醫療的理賠負荷沈重，使得理賠率經常破百，是保險公司相繼推出限 額型或具總額控管概念的防癌險主因，預期將是市場所趨。

　　過去癌症險理賠都沒有上限，保戶只要符合住院、醫療、手術等相 關條件，保險公司就需理賠；但限額型防癌險設有累計上限，像是業 者的停損點，例如一百萬元，超過額度後保險公司就不再理賠，國泰 、新光、保誠人壽都有類似商品，很多公司正預備跟進。

　　此外，根據壽險公會數據，過去五年來，平均每位死亡保戶所獲得 的死亡理賠金額，僅在五十七萬元到六十九萬元之譜，顯示國人保額 仍不足以覆蓋整個家庭風險；資料也顯示每年至少有四成以上的死亡 民眾，並未獲得保險死亡保障。

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