時常有消費者這樣問：「我想買醫療險，哪一張醫療保單最好？」

小小的台灣有30家壽險公司，加上20家產險公司在販售醫療保單（現在產險公司也在賣醫療險），要回答這個問題，真的有點難。

但我們若從「買保險到底要解決什麼問題？」來思考，答案或許會比較容易一點。

一年多前，一位好友罹患了癌症，這一年多來，光是在醫院進進出出的自費金額已近百萬。

「不是有健保嗎？」「我的親戚也罹癌，好像沒花到什麼錢啊！」或許你有這樣的疑問。

不過，這就是人身的風險，一樣罹患癌症，因為病因、部位、嚴重程度、治療方式的不同，花的錢當然也就不一樣。

罹癌免煩惱 還好有醫療險細看好友這近百萬元的花費，包含住院的自負額與差額費用、醫療雜項費用（健保不給付或得部分負擔的項目）、手術費用。另外其實也應列入的看護費用、與收入的減損，尚不包含在其中。

不過，還好他有保險；透過適當的保險規劃，我們遭遇什麼損失，保險就應彌補我們那些損失。

這一年多來，好友幾乎所有醫療花費及收入減損，都透過保險得到賠付。

這讓我看到的，不止是保險對損害填補的功能；更重要的是，還有因為保險，讓他和同樣身心俱疲的家人，不需要再背負經濟上的擔憂，而更能從容去面對這個突如其來的挑戰。

而在他的保險規劃中，實支實付型的醫療險扮演著相當重要的角色；在醫院端花費的所有醫療費用，舉凡病房費的差額、健保不給付或部分負擔的住院醫療雜項費用、手術費用，全由實支實付型的醫療險吸收掉了。

這就是實支實付型醫療險的主要功用──彌補健保的不足！

最大功能：彌補健保不足全民健康保險法第39條，明文羅列12大項不給付的項目。這些醫療狀況一旦發生，皆可能讓我們花掉大量的金錢，例如：治療癌症過程中常見的醫師指示用藥、或進行更高階的化療或放射線治療的費用、材料費等，只要實支實付醫療險的額度規劃適足，相關自費的花費皆可從中獲得全額的給付。

這些實支實付醫療險能給付的範圍，特別是當消費者面臨較大的醫療風險時，是絕非一般定額給付型醫療保險可以填補的過去的。

規劃撇步：留意醫療「計劃」額度那麼，如何選擇一張適合的實支實付型醫療險呢？首先，消費者得注意規劃的額度是否夠用。

通常保險公司對此種商品的設計，都是以「計畫」為單位，例如一個計畫的每日住院保險金限額1,000元、住院醫療費用保險金限額60,000元、手術費用保險金限額50,000元等。當然，額度越高就得花更多的保費。

消費者在規劃時，可參考自己可能就醫地區的醫療費用標準，與自己希望享受的醫療水準。

比方北部居民就醫若要住雙人房，多數醫院升等病房差額收費水準約在1,500到2,500元之譜，但若想住單人房享受好一點的醫療品質，升等病房差額收費約在3,000元以上。

小心陷阱：給付的限制條款就實支實付醫療險，值得注意的是，有些商品將住院醫療費用及手術費用設計為共用一個上限金額，這也說是條款的陷阱。

有些商品則對住院天數設有限制（例如住院最高給付120天）。或是手術標準過於嚴苛，例如得進行非常重大的手術才會給付保險金。也有些住院醫療費用的給付項目不太一樣，例如：義眼、義肢有些商品有給付，有些則不給付。

另外，實支實付型醫療險也有其缺點存在。首先，它是一年一約制，且以附約出單，所以一定得買個主約；而且附約多只保證續保至75歲（業界大部分的標準），且依年齡每五年或十年調高一次保費。

所以，75歲後的醫療風險，可能須用終身型的醫療險或是自己的積蓄來規避。

也因為實支實付的保單皆為一年一約，所以消費者若覺得某家的商品不符合需求，只要被保險人的身體健康無虞，隨時可以改買其他家的實支實付型保單，而不會有保費損失的問題（就附約本身而言）。

換約方便 但不得重複投保另，金管會要求保險公司不得拒絕實支實付型醫療險以複本申請理賠，不過前提是得告知保險公司是否有重覆投保其他保險公司的實支實付型醫療險，所以大部分的保險公司只會接受在同業沒有購買實支實付型醫療險的消費者要保。

如果要將實支實付型醫療險從甲保險公司換到乙保險公司，就得先將甲公司的解約，而一般的醫療保單都設有疾病的等待期（通常是30天，少部份沒有等待期），意即換約到乙公司時，這30天期間（假設解除甲公司的商品，同日亦投保乙公司商品）的疾病風險，就得由消費者自己來承擔了。

清楚上述的優缺後，消費者應能體認到，實支實付型醫療險乃所有醫療保障的基石，只要規劃妥當，不管是一般疾病、重大疾病、意外等，只要有住院醫療花費的事實，幾乎在醫院裡發生的所有醫療費用，都可以透過這種保險商品獲得解決，而且不會花費我們太多銀兩。

一般而言，大概不會有人隨時準備個三、五十萬在身邊，準備應付不知何時會發生的醫療風險。

但是，萬一發生重大的醫療風險，沒有個三、五十萬，那我們是不是只能期待奇蹟的出現？

所以，這類的醫療風險就應交給實支實付醫療險來解決。

至於要住更好的病房、希望享受更妥善的醫療照護、或是想彌補醫療期間的工作損失，就必須透過其他的醫療保險商品來解決了。

簡單就是不簡單。最簡單的通常最容易被忽略；實支實付醫療險這種在很多保險業務員眼中毫不起眼的醫療商品，真的不簡單！