擔任民營公司企劃主管已16年的繆又宜，現年41歲，目前月收入為6.8萬元，年收入為95萬元左右，抱持單身主義，因此，投資理財規劃，完全為將來的退休生活打算。

至於每月的固定支出為房貸三萬元，但今年的年中就可繳清，以及生活花費約三萬元，另外，每年需繳保費17萬元左右。

繆又宜計畫在房貸繳清後，開始每月投資三萬元，她的投資屬性為穩健型，為退休後的生活所需做準備。


投顧診斷／選全球型、醫療保健基金 績效穩健

記者范姜群閔／專題報導

新加坡大華銀投顧表示，由於繆又宜穩健型的投資屬性，建議每月三萬元的投資金額，可配置在績效相對穩健的全球型股票型基金和醫療保健型基金，其中兩萬元投資全球股票型基金，一萬元投資醫療保健型基金。

新加坡大華銀投顧表示，美股平均殖利率已在去年底超越美債，為50年來首見，因此，全球股票的投資價值已經浮現。建議可逢低定期定額承接持股分散、能夠一舉掌握各項題材、績效貼近世界指數表現的全球型股票型基金，以掌握未來股市築底回升時的各項投資機會。

醫療保健基金方面，新加坡大華銀投顧指出，醫療保健相關類股表現均優於大盤，加上隨著多家大型製藥廠的專利權陸續在2010至2012年間到期，藥廠開始積極購併具利基產品的生物科技公司，以拓展其新藥開發，長期將有助於其營運成長。另外，大型製藥公司的毛利普遍高於其他產業，及多數大型製藥類股財務狀況良好，帳上現金大多充裕不必額外舉債籌資，正是逢低佈局醫療保健基金的時機。

友邦投顧表示，繆又宜希望以穩健方式進行投資，債券基金應是不可或缺的核心部位，以目前等待市場復原、回春的過渡階段，建議可藉由佈局不同種類或投資風險屬性的債券基金，一方面降低市場波動風險，一方面又同時可望跟上景氣變化的腳步。

友邦投顧指出，除了配置債券區域或類型較為分散的全球債券型基金外，根據歷史經驗，每當降息告一個段落、利率開始維持在低檔的時候，包括全球債市、非投資級美國公司債、全球公司債、全球高收益債等市場的報酬率都有約23%到37%不等，因此，建議繆又宜可開始留意較積極的債市，並且視市場回溫狀況酌量進場佈局。

保險診斷／利用分紅保單 快速累積老本
記者廖千瑩／專題報導

41歲的繆又宜，房貸繳清後每月有三萬元可投資，希望藉此規劃退休金，壽險業者表示，應先檢視手上的保單，視狀況調整、加強保額，調整保單後省下來的錢，加上房貸繳清後的三萬元，建議透過分紅保單、變額年金險來累積退休金。

ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳表示，繆又宜目前單身，現階段的保險規劃重點，除了一般壽險與意外險規劃，還應該有重大疾病、醫療及防癌等風險規劃，以確保意外發生時，保險能夠及時發揮作用。

一般買保險，要買多少保額才夠？謝佳芳建議，可參考雙十原則，也就是「保額為年收入十倍」、「總保費支出為年收入的10％」。據此推算，繆又宜年收入95萬元，建議壽險保額450萬元（含重大疾病險100萬元），意外險保額500萬元，醫療險以實支實付醫療險為核心，搭配日額型醫療險與癌症險，合計保費預算約需八萬元。

由於繆又宜今年中繳清房貸後，想利用原本支付房貸的三萬元存退休金，謝佳芳說，假設想在55歲退休、維持目前每月三萬元生活水準，以年通膨率1%來計算，退休後每月約需生活費3萬4,484元。

另一方面，繆又宜的保費經過調整，扣除一般生活支出，每月可存3.5萬元，比之前規劃還多出5,000元，建議可將這筆錢分為兩部分，先拿1.5萬元買分紅保單，剩下二萬元投保具保證機制的變額年金險（假設報酬率7%、宣告利率2.5%），加上勞保年金部份，退休後可月領五萬元。

新光人壽處經理黃建賓表示，繆又宜單身，沒有子女，建議若要存退休金，可以朝兩個方向，第一個方向可選擇買每年領回生存金的終身壽險，即使沒有子女照顧生活也無虞；第二個方向，建議買投資型保單，利用長期投資來因應退休生活所需。

銀行診斷／投資成熟市場、基礎建設基金
記者藍鈞達／專題報導

針對繆又宜的狀況，台灣企銀財富管理部經理盧坤發表示，最好的方式還是採取定時定額投資基金。

因為繆又宜今年的年中就可將房貸還清，加上又沒有家庭的負擔，因此，每月可以拿出三萬元投資，算是相當多的數字；至於如果以60歲退休來計算，離退休的年紀還有近20年，估計退休後每月勞保應該可以領到約兩萬元，如果自己可以再籌部分資金，退休生活應該就不用擔心了。

根據規劃，由於繆又宜只有存退休金一項目標，每月如果穩定投資三萬元，一年是36萬，依假設的60歲時退休，19年的時間就可累積到684萬元，也算是相當充裕的退休金。

盧坤發指出，繆又宜可先以三到五年為一個規劃期，尤其如果投資時間拉長到三年以上，風險會被時間抵消，可降低資產配置的考量，投資不妨可以更為積極些。所以，建議可選擇新興國家，尤其是投資亞洲及大中華基金進行長期投資，如果還有餘錢，可再加入拉丁美洲基金。

但盧坤發提醒，如果擔心投資風險的問題，建議繆又宜多選擇一檔股債平衡型基金，以彌補其他大多為積極型基金的缺點。

土銀財富管理建議，未來每月可投資的三萬元，可分別選擇三檔基金，首先是全球區域型基金，但基於風險考量，最好挑選成熟市場投資比重較高的基金；其次，因為目前各國都在積極推動提振內需的政策，可預期基礎建設基金將會受惠，也是可以納入投資組合的要項；最後，預期新興亞洲將是未來景氣反轉時的領漲區之一，選擇大中華或亞洲基金將有助於在未來反彈中獲利。