終身醫療~~北極嗨~~
今天晚上奇異果學到一項保險商品--她自己暱稱為「北極嗨」--想像有一個愛斯基摩人住在北極冰屋醫院,收到十三個小矮人,前前後後送來三千件禮物--聽說是去年新推出的險種,對很多對保險存有疑慮的人來說,這保險設計得相當貼心。
疑慮一:每年繳保險費,「萬一」都沒生病或受傷住院的話,那保險費不就白繳了?。
「北極嗨」會自動把用剩的保費轉成壽險,最後奉還給被保險人(受益人領),保費有去有回。
疑慮二:醫療保險對時常住院的人有用,對很少住院的人不太公平。
「北極嗨」對經常健康無患無傷的保戶,有額外的加值鼓勵:超過兩年不曾用到的人有20%的加值理賠,超過四年者加40%,超過六年者加60%,超過八年未曾住院者加80%。
基本上「北極嗨」是一組針對住院醫療的終身保險,從住院前門診、急診、叫救護車、進加護病房、手術開刀、出院回診等等項目,都有理賠規定,算是「包很多」的保險。
首先,繳出去的錢最後都會還給您,再加5%利息。
其二,它是一種平準型保險,甚麼叫平準型保險?您必須瞭解保險是一種風險承擔的觀念:風險大保費高,風險小保費低,很簡單,對不對?但是,人年輕力壯的時候,住院機率小,保費應當低,但這時通常人賺錢容易錢最多。相反地,人年老衰老時住院機率大,保費應當高,但這時往往正要退休撙節生活。所謂平準型保險,就是將保費做二十年(以北極嗨為例)分擔,每年保費相等,繳滿二十年以後不必再繳,保障卻可以延續終身。
也就是說如果有個嬰兒,一出生就買了「北極嗨」(當然是父母付錢的啦),正常繳費,那麼二十歲以後就不必再繳一毛錢,終身都享有某種額度的住院醫療保障——所謂某種額度,甚就是依照預算來規劃保險額度,以投保住院一天一千元為基本單位(實際理賠可達一千五以上),三十歲才投保的話(年齡越小保費越低),一個月應該還繳不到一千塊錢。
那對年齡低於六十五歲的熟齡者划算嗎?(注意:不問年齡或健康狀況保證承保的險,是意外險,不保生病醫療喔)想想看喔,若買定期險續繳到七十歲,保障也隨之終止,但今天國人平均年齡男生七十九歲,女生八十二歲,對很多人生七十才開始的人——開始進出醫院,這時住院沒保險行嗎?終身保險的好處就在這裡,它可以保障一輩子,不怕活得久。
奇異果對保險的觀念是這樣:保險就像股票、基金、信用卡、信託機構、銀行、法律……是人活於社會之中的工具之一,沒有絕對好壞,端看你如何運用,用對時它就能夠幫助你。
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