生前契約為什麼被當作理財工具?

劉衍三同學在保險公司服務20多年，已升至某知名單位處長，去年因金融海嘯業績下滑收入陡降，積極想增加收入，在同學聚會上大吐苦水，相邀那一個有好康別忘相報，還特地提醒一句，他是要去賺錢的喔，不是要去花錢，說實在的現在哪有閒錢可花，儘吃老本怎麼辦？

看他嘀嘀咕咕滿腹勞騷，程品華同學默默拿出筆和紙來，招呼衍三過來坐下，並說：「同學，你們保險公司最會精算，你來算，你放心，我沒叫你拿錢，只教你靈活運用，你會算就會贏」。人生本來如此，有規劃就從容不迫，你不理財財不理你。

品華：你有買保險吧！

衍三：當然有，生活保障嘛全家都有，我的都已20年繳滿了。

品華：那恭喜你，別憂愁，我教你一招，你去向保險公司貸款。

衍三：你不是說不會叫我花錢，現在叫我去借錢，借錢不用還唷！(花錢的事不要找我，同學，主要是我現在無錢可花)。

品華：我知道我知道，(品華急忙起身拉住衍三)，給我五分鐘，算完再決定。同學，大家都一樣負擔重，你借50,000元還可以吧！

衍三：現在是在吃老本(衍三一看50,000金額尚好)，勉強再做下。

品華：我真誠建議你將50,000這樣做。(我看品華劃了一個大T型，將兩邊的數據一項一項算給衍三看，衍三是領有牌照的精算高手，終於同意去年12月，購買11F彌陀光2座，頭款40,000元，每月付5,032)

半年後同學再聚會，品華不忘調侃衍三，問他借款利息付了沒？倘不喜歡願意原價買回，衍三卻說他現在想多借點，50,000利息每月200多，本來就小意思嘛，又沒傷筋動骨，保險需要對號入座，缺錢時可借9成利息照算，何況他買的塔位去年底彌陀光16萬，現8月公告32萬，現金立即使用價24萬，不論投資或自用都划算。

保險和生前契約的投資報酬率兩者正好相反，保險100萬已經繳清又怎樣，等將來要領取時已因通膨縮水所得無幾，但生前契約卻能保本保值省麻煩又可自由轉讓。這是每個人都需要的東西，我們買保險的用意不外是保障生活，不過平日倘不規劃好，事到臨頭反被漫天喊價，保險受益人變成別人不是當事人，卻是不爭的事實。

這位保險公司的資深主管衍三同學，一看有利可圖遠景可期，馬上就要求兼差創業一起打拼，反正他今日的行為他日都會變成資產，他要擺平每月5,032的投資負擔輕而易舉，這是資產不是消費。現在他可比別人勤快哪，本來保險是主業，現在反過來變副業。衍三說退休金還沒領，只好繼續混，不然早就改行為專職了。

五年後，保險和塔位的報酬率超級比一比，成本和支出你們都很會算，你們自己來算算看。大家的眼睛都是雪亮的，難怪越來越多人能接受，連電視台都出現保險+生前契約的組合，如果它不是符合人家的期待和需要，大家會將它當作理財工具嗎！？

我終於想通了，為什麼美國和日本在十幾年前，就把生前契約當作理財工具的原因。因為它是一張活保單，有愛和責任的保障，卻不需要對號入座，可靈活運用，比保險更保險。