信用貸款 | 個人信用貸款推薦

2020-01-14 07:52:32蔡秘書

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所以，如果想爭取低利率，在申請貸款前就要開始準備，以下策略值得參考：

第一點，貨比三家。如果您收到借貸機構預先批准郵件、或者向當地銀行／信用合作社聯繫後獲取利率報價，且慢就此決定，應進一步比較更多借貸機構的利率、費用和其他條款，有些線上借貸機構甚至只啟動不影響信用分數的「軟信用調查」(soft credit pull)來決定利率。比較愈多，獲得優惠利率的機會越大，起碼要比較三到五個借貸機構。

第二點，找一位共同簽署人。如果找到有良好信用紀錄和穩定收入的人共同簽名，等於有人擔保，那麼，爭取到低利率的機會大增。賓州信用合作社Ardent Credit Union高級副總裁西爾維提醒，要先讓共同簽署人了解責任，如果借款人停止還款，他們得扛起債務，而且，這筆貸款會在其信用報告中顯示，可能影響未來借錢是否順利。

第三，註冊自動轉帳以換取折扣。如果註冊自動還款，貸方可能提供優惠利率，通常僅0.25%，數目雖小，但多年下來可省不少； Citizens Bank、SoFi和SunTrust都提供這項服務。註冊自動轉帳前應確保每月支票帳戶有足夠現金，以免透支而衍生費用。

第四點，避免費用。個人貸款除了要繳利息、還有許多費用，有些項目可想辦法避免，例如初始費(origination fee)，約等於貸款金額的1%到8%，通常在收到貸款前先扣除，有些貸款機構根本不收取這項費用，好比說Citizens Bank、Earnest、LightStream和SoFi；此外，務必比較年利率，有些機構不收取初始費，卻從高額利息彌補。

第五，使用抵押品。針對某些借貸機構，您可以車輛、房屋淨值或儲蓄帳戶現金為抵押品貸款，利率通常低於無抵押貸款。

第六個方法，向信用合作社貸款。信用合作社是會員們共同擁有的非營利組織，通常以較低利率和費用、較高利率的支票和儲蓄帳戶回饋給會員們；唯一缺點是信用合作社要求您舉借貸款前先入社，通常需在某個區域生活或工作，而且與既有會員有關係才能加入。

第七點，選用較短還款期。貸款期越長，借貸機構承擔的風險越大，反之則風險低，爭取到低利的可能性大，但期限縮短表示每月付款較高，應確保負擔得起。

第八，改善信用分數。如果幾個月後才需要借款，應努力提高信用分數；首先，使用信用監控服務查看分數，最好用免費工具，藉此了解哪些部份需要改善。此外，可要求信用報告副本，檢查是不是有錯誤導致分數下降，如果發現任何問題，可直接向信用報告機構提出異議。

第九點，降低債務／收入比(debt-to-income ratio)。「債務／收入比」是指每月債款除以總收入，用以研判您是否有能力償還新債。較低比率有助於獲得較低利率；為降低債務／收入比，您可增加收入或減少每月債務。

當然，除了舉借個人貸款，還有其他籌款方式，端看您的用途；如果為了旅遊度假，專家建議，與其申請個人貸款，不如一步步存款。

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