很久以前看過一個兩性快樂程度大不同的研究，內容就家庭與財務渴望方面，在成年之初，女性平均較男性快樂；但過了48歲以後，男性總體快樂程度超過女性。因為此後男性進入「老當益壯」時期，女性則步入「人老珠黃」階段，這篇報告讓一竿中年女性為之氣結。

最近比利時經濟學者范藍格漢姆（Bert van Landeghem ）也出了一篇研究，他說：人生像一個Ｕ型的微笑曲線，人的快樂感平均從廿五歲以後開始下滑，隨著工作和家庭等各種責任，以及失業、親友生老病死…問題，中年時期平均四十五歲，是人生最不快樂的谷底；然後會重新往上爬升，五十歲以後將更快樂，且愈來愈能夠知足常樂。對於這兩份報告，我比較認同與喜歡Ｕ型微笑曲線的說法。

范藍格漢姆報導一出，台灣研究單位也有了回應，內容是台灣老年人幸福感低落。原因雖多；但其中「退休金不足」是很重要的因素之一。

有工作有保庇

目前年輕上班族，比起臨界退休的四、五年級生要有保障多了。只要持續工作，且不受轉換職業的影響，到退休時每一位勞工都可以請領到二筆退休金。

一是、勞退新制退休金。二是、勞保老年年金。

勞退新制可以領到的金額，約為退休前最後三年平均所得替代率的15﹪。（這期間會因為投資報酬率的高低以及薪資成長率而有所變動）其次，勞保老年年金約為退休前所得替代率的46.5％。只要勞工持續工作，到退休時二項退休金加總，約為退休前薪資的60％，維持基本生活開銷不成問題。

若嫌退休金不夠或再加入通膨考慮，比較輕鬆的方法是，除了雇主提撥投保薪資的6%做為退休儲備金之外，勞工也自行提撥6%。在相同條件下，退休後所得替代率將提高為29﹪，加上勞保年金的46.5％，二者合計所得替代率高達75％。

打造完美退休計畫

1111人力銀行最近調查指出，科技新貴希望在五十歲時退休，退休準備金是2800萬，至於一般上班族則以五十四歲退休居多，退休準備金是2300萬元。

以上班族為例：就算上述二項退休金相加約可籌措到一半金額，還是缺少1150萬元。至於這1150萬元，從何而來，每個人都不盡不同，有人是薪資大幅增加、有人則是靠投資致富、或繼承財產、或發明獲獎甚至是中樂透…。

長期投資 小兵立大功

我比較推薦的方法是，利用長期投資擴大複利效果。以職場新鮮人為例：每個月只要能挪出5,000元，利用定時定額投資法，就有機會達成願望。以下表中每月投資5,000元，假設年報酬率10％，經過30年，就可創造出1千多萬元的資金。

如果資金較少就要拉長時間，資金多則可縮短投資年限，端看投資人願不願意養成紀律定期扣款，以及勤做功課替自己所投資的標的把關。

未來想過怎樣的生活，是一個最後目標，當下則是讓計畫能不能完成的關鍵。早開始最理想，遲開始也比永遠不做來的好；想擁有完美的退休計畫，記住一定要「即知即行」。