即將步入新的一年，由於經濟復甦、市場展望樂觀，投資理財的機會也變多，銀行主管指出，明年理財有項熱門的好幫手，就是個人信貸，多家銀行更將個人信貸列為推廣金融商品的重點項目。銀行除設計更多不同訴求、適合不同客層、收入水準的民眾，加上配合金管會新規定，信用卡循環信用重度使用者，銀行須提供信貸方案提供選擇，個人信貸商品明年可說百家爭鳴，上班族需要籌錢裝潢、買房、投資布局、整理債務，可多比較商品，降低整體利息負擔。

彈性轉換 利息減少

多家國內外研究機構、法人，預估台股明年可攻上1萬點，加上明年兩岸經濟協議（ECFA）生效，以及後年的總統大選等因素，資本市場明年似乎頗有可為。這時候，想要抓住投資機會，卻苦於本身資金實力不足，個人信貸正可做為後盾。

事實上，個人信貸在百家爭鳴下，利率水準未必如過去那麼高，過去一般小額信貸利率多在8%到12%之間，但是因為不少個人信貸有提供前期優惠利率，若是後續有大筆現金流入，也可提早還款，不一定要借滿五到七年才還清。

另外，也可比較可貸額度與利息以外的作業費或手續費、帳管費等的高低，提早還款再借別家、借新還舊，也有可能拉低平均的利息負擔。

菁英族群的個人信貸條件通常會比一般上班族優惠，比方前期優惠利率、可貸額度等較優厚，但銀行鑒於景氣復甦，也推出針對一般上班族的信貸商品。即使上班不滿一年的上班族，年薪25萬元，也可以借到最高100萬元到150萬元的信貸。

整合貸款 貨比三家

安泰銀行除了針對菁英族群推出額度最高329萬元的菁英貸，最近也另外推出針對一般上班族的信貸新商品「金乘五」專案，強調低門檻、手續簡便、兩天就可辦好的高效率，只要信用正常，上班族只需檢附身分證影本及扣繳憑單或薪資轉帳存摺等收入證明，就可辦理，可貸到最少「月薪乘以五倍」的額度，最高可達100萬元，並且前三個月的年利率為固定1.68%，第四個月起為指標利率加碼5.62%，目前為6.68%水準，與市場同類商品比較算是相當優惠。

台新銀行則是在明年2月農曆年關前，推出整合負債的整債信貸限時優惠專案，協助民眾整合他行負債，同樣提供前三個月固定1.68%起的超低年利率優惠，每達一年繳款正常且無任何違約情形，次年將自動享有減免年利率0.5%的福利，但減免後利率最低以2.49%為限，讓重度使用信用卡循環信用的民眾，能夠減輕利息負擔，畢竟信用卡循環息動輒10%以上，很容易就滾出沉重的利息壓力，透過整債信貸的優利，將可大幅降低負荷。萬泰銀行、玉山銀行、中國信託、華南銀行、花旗銀行等，也都有小額信貸方案，前期優惠利率3%上下起跳。【經濟日報╱文／夏淑賢】

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