中央銀行連續兩次升息，廣大房貸族生活痛苦指數一路攀升。根據壽險業者調查，國內升息循環以四年為一周期，建議房貸族在市場升息趨勢明顯之際，應特別重視近四年的房貸利息支出規劃，可以固定利率房貸鎖住前期利息負擔。

房貸業者在金融海嘯後推出的低利房貸商品，幾乎都設計為三段式浮動利率，二年優惠期滿後，利率加碼就會調高，加上指標利率上升，房貸利率升幅可能超過房貸戶預期。

保誠人壽放款部經理郭繼承表示，在民眾的各項貸款中，房貸屬於中長期的貸款，民眾在選擇時除需考量目前房貸費用是否會造成沉重的經濟負擔，也要考慮未來利率上揚時可能增加貸款支出的風險。在央行持續調升利率、降低貸款成數等政策下，民眾不妨趁利率攀升及貸款成數緊縮前，把握最後轉貸時機。

一般而言，市場利率波動有一定軌跡可尋。據保誠人壽放款部研究發現，上一次的升息週期大約持續四年，以央行公告擔保放款融通利率來看，自2004年10月第一次升息開始向上調整，升息前利率為1.75%，至2008年9月第一次降息止，降息前利率為4%，整個利率循環週期上下波動幅度為2.25%。

郭繼承認為，由升息周期來看，中長期的房貸戶更應該注意未來四年的房貸利息，事先檢事是否會因為利息負擔加重而影響日常生活品質。新貸戶或手邊仍有三年以上房貸要負擔的民眾，可以透過固定利率房貸趁早鎖住低利，節省利息開支。

以房貸金額800萬元為例，若是「I+0.75%」的指數型房貸，並假設未來指標利率每半年升息0.25%，三年下來利息共支出58.8萬元；再以保誠人壽「超值福貸II」三年固定型房貸商品為例，前半年固定1.85%，第7到36期固定2.10%，三年平均利率只要2.058%，三年累計利息49.4萬元，可比指數型房貸省下9.4萬元。

經濟日報╱文／蔡靜紋

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