李姓讀者問：在金管會要求下，各家銀行目前對信用卡循環利率已改採「信用差別利率」，但我經常使用的幾張信用卡，發卡銀行在帳單上通知我適用的的循環利率差距甚大，有的為7.25%，有的達16.75%，為何如此？我也想了解銀行的評斷標準為何？我可以拿別家銀行給我的較低循環利率水準，向較高的發卡行爭取降息嗎？

元大銀行答：為確保信用卡持卡人之權益，且兼顧發卡機構風險控制，信用卡循環信用利率改以定期依持卡人信用狀況調整之機制，亦即發卡機構每三個月須依持卡人之信用狀況，依設定之利率級距，分別給予差別化利率，以元大銀行信用卡為例，目前持卡人適用之循環信用利率最低為2.92%。

然而各家發卡機構評定持卡人信用狀況之條件與方式並不相同，因此，會有不同發卡機構給予不同循環信用利率之情形發生，大致簡述各家發卡機構評定信用卡持卡人信用狀況之主要條件如下：（一）持卡人每月繳款情況；（二）持卡人之負債比；（三）持卡人之信用卡使用狀況 (包含持卡期間)；（四）持卡人與其他發卡機構之往來情況；（五）持卡人之其他債信資料(例如：票據信用資料)。

其實，各家發卡機構雖然大多依上述條件評定持卡人之信用狀況，但因對各項條件的認定比重，以及發卡機構各自之資金與營運成本不同，所以對同一持卡人也會給予不同的循環信用利率。因此，是否可以成功爭取降息，主要仍視持卡人與該發卡機構實際之往來情形而定。

若讀者有資金上的需求，建議讀者可以依實際的資金用途，申請利率較低的房屋貸款（元大房屋貸款利率為1.58%起）、汽車貸款或其他信用貸款，不但可以達到資金靈活運用的目的，還可以省下不少利息。

【聯合晚報╱記者嚴珮華整理】

2010/09/19

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