健康險保費 要花在刀口上
記者 邱金蘭
近年來，全民健康保險財務頻頻拉警報，加上人口老化以及少子化的趨勢，使得許多
消費者意識到投保健康保險的必要性。
在眾多人身保險商品中，壽險商品通常以他人為死亡受益人，都是為照顧別人而購
買，花了錢自己也用不到，但健康險就不一樣，健康保險應該算是少數為自己著想，
而且自己可以享用到的保險之一，因此會有愈來愈多的人考慮在未來醫療的需求下，
開始投保健康保險。
雖然健康保險屬於人身保險的一種，但健康保險同樣具有一部分損害填補的性質，因
此在保險商品設計上，就有兩種不同的設計概念。
一種是所謂「日額型」健康保險設計，另外一種稱之為「實支實付」型健康保險。在
日額型設計概念下，認為健康險與一般壽險一樣，具有人身無價特性，因此在保險給
付上，是以實際住院或醫療的天數為基礎，然後根據這個天數乘上每天應給付的「日
額」計算，並支給相關的保險給付。被保險人或受益人並不需要證明實際花費多少醫
療支出，保險公司都是依據契約約定按天給付。
因此當你在投保時，即使重複投保兩張以上的保單，保險公司如果接受你的投保後，
可能不會過問實際支付的醫療費用多寡，而會根據這個契約全部理賠，因此，你如果
是購買日額型的健康險，所花的每一分保險費幾乎都能派上用場。
另外一種實支實付型的保單，顧名思義它的設計比較偏向於損害填補的概念，也就是
被保險人實際花費多少，保險公司就給付多少，超過實際開支的部分，保險公司則不
會給付。因此投保實支實付型健康險，如果保戶拿不出收據正本，代表並未實際支付
這個金額，保險公司也不會給付保險金。
換言之，如果你投保了兩張以上的實支實付型健康險保單，真正發生保險理賠需求
時，因收據正本只有一分，實際上只能領到一家保險公司的給付，這時相對支出的保
費就可能是浪費的。
如果買的是日額型健康險保單，不論是向幾家保險公司投保，都可以獲得應有的保險
給付。不過，也有些保險公司銷售的實支實付型健康險保單，轉換成日額型保單的選
擇。
在購買健康保險時，最好能清楚了解自己的需求，把保費花在刀口上，也是另一種省
保費方式。系列26
（本欄由實踐大學風險管理與保險系主任彭金隆提供協助）
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pic06188.gif)【2006-03-14/經濟日報/B2版/保險
人生】