最適保額=年收入五倍+負債-資產

【經濟日報╱記者蔡靜紋�x北報導】


2007年國人平均新契約保額約98.97萬元，保發中心提醒，國人應注意保額偏低的問題。對一般民眾來說，多少保額才夠呢？壽險業者認為，若從需求面推估，「年收入五倍加上負債總額減去資產總額」便是最適當的保額。

對於保額規劃，一般壽險業者推薦的規劃方式是採「雙十原則」，即保險保障額度是年收入的十倍，而保費支出以不超過年收入的十分之一為限。此舉是為保障家庭失去支柱後，經濟來源至少可以在十年間不成問題。

國際紐約人壽資深副總江明彥則建議，最適保額計算為年收入五倍加上負債總額減去資產總額。他提醒，民眾若採此法計算，必須清楚列出自己目前實質及未來可能發生的資金需求，舉凡生活費、子女教育費、房貸或房租、父母孝養金、醫療費及喪葬費等，都是「負債」，算出負債總額，才能得出較正確的保額需求。

江明彥表示，對民眾來說，在經濟困窘時愈承擔不起「病、死、殘」帶來的負擔，因此保障型保險更顯重要，買保險時盡可能維持需要的保障額度是最大前提。萬不得已，才考慮將保費較高的儲蓄型壽險轉換成保費較低的保障型壽險，或是將終身壽險轉換成定期壽險，以達到保額不變但保費調降的功能，無論如何，盡量不要考慮將保險解約，可以用展期或減額繳清等方式因應。