為避免壞帳爆增牽連銀行的獲利,國銀和消金外銀間正默默建立共識,絕對不能以「衝業務」的理由,在房貸市場推銷低利產品,不單純是業者配合央行的特別監管,主要是台灣金融業再也經不起龐大虧損。
銀行業的「壞年」定義,意指容易發生貸款壞帳的條件氛圍,最常見的狀況即現階段的房價漲、投資氣氛濃;其相反即是「好年」,如全球金融海嘯期間或SARS期間,雖然房市冷、價格縮,有能力消費或擔保融貸的消費者卻都是「百中選一」的信用良好者,從銀行取得房貸的標的,對成數不奢望,還款時間卻往往超前計畫的50%以上,銀行鮮少因此發生壞帳。
根據金管會統計,目前本國銀行的壞帳持續改善,整體銀行平均逾放比在歷史低點的0.96%,完全擺脫多年前動輒4個百分點的可怕記錄。銀行業者認為,融貸逾放的來源有2大項目,信用卡和房地產,前者經常維持在2-3%之間,後者則因貸出利率僅2%,銀行能夠獲利的空間很小,長期以來平均逾放率在1%,實在經不起任何房價超跌的折損衝擊。
房貸圈目前存有一種默認的共識,泛公股行庫的三商銀和民營銀行的中信銀,不該帶頭促銷房貸產品,而消金外銀則繼續強化個人徵信,從風險管控著手,多管道降低「壞年」留下的逾放壓力。
工商時報【記者陳碧芬/台北報導】
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