正在使用信用卡循環息的持卡人注意了，本月26日起，銀行將提供卡友循環餘額「轉換」成信用貸款或信用卡分期還款機制；選擇信貸還款者，最長可還7年，選擇信用卡分期者，還款期數最長30期。

聯合報／提供

金管會要求，銀行業本月底，全面提供循環借貸族「轉換」機制，持卡人需符合兩要件；要連續使用循環信用達1年以上，且持卡人最近1 年內，在財團法人金融聯合徵信中心，沒有任何帳款遲繳或信用不良紀錄。

持卡人若選擇「信用貸款」方案，最近1期的循環信用餘額需達10萬元及以上。

轉換後，不管是選擇信貸或信用卡分期，金管會都要求，持卡人適用的新還款利率，要比原先適用利率「低」，但是低多少，由銀行決定。

部分銀行，例如台北富邦、台新銀行都已公告最新「轉換」方案。金管會雖要求，信貸的還款方案最長可達7年、即84期，但銀行仍可自行決定卡友期數，像北富銀的信貸還款方案，最長60期，但台新則有提供84期。

對正在使用循環信用借貸者，是轉換好或不轉換好？銀行業者說，將循環餘額轉成分期或信貸，等於是將原先「無限期」的還款天數大幅縮短，但轉換後，持卡人每月還款金額會「馬上墊高」，短期負擔反而會加重。

假設持卡人有12萬元的循環餘額，在不考慮利率情況下，若不轉換，每月只要還最低應繳3%、即3,600元即可，但是轉換成信用卡分期還款、用12期來還，每期要還1萬元，負擔馬上加重，但12期後即無債一身輕。

金管會今年起嚴禁銀行透過電話行銷「無擔保借款」，市場總體循環信用餘額，已自2月時2,000多億元的高點，大減近200億元。

另外，自10月底，新開辦的信用卡預借現金將只能借刷卡額度的「1成」，未來信用卡各種借款都將幅大縮水。 聯合報╱記者孫中英／台北報導

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