【工商/林俊輝】台灣銀行業正面臨生存危機！銀行公會理事長、合作金庫董事長許德南提出嚴重警訊：「消費者債務清理條例如按照立法院司法委員會初審版本通過，台灣的銀行將因道德風險大幅提高而無法經營下去，甚至連台灣銀行，也可能因逾放走高，提存必須大幅增加，而宣布倒閉！」

債務一筆勾銷 呆帳躥高

許德南強調：「我絕不是危言聳聽」，銀行業將因此大幅緊縮信用，以避免將來所產生無法承受的風險，造成真正需要辦理房屋貸款的民眾，求貸無門，只得做一輩子無殼蝸牛，進而使建築業萎縮蕭條，嚴重影響台灣的經濟發展。甚至連個人加強擔保信用貸款，如房屋修繕貸款、小孩留學貸款、創業貸款等等，也無法得到銀行的融資服務，屆時恐怕地下金融死灰復燃，暴力討債事件頻傳，衍生更多社會問題。

他說，因卡債問題進入協商的金額達三千三百億元，二十二萬人與銀行達成分期償還協議，為絕大部分債務人提供五至十年低利或無息攤還協商方案，其中八六％是要分期六年以上，九八％以上是分期四年以上，一旦按照立法院草案通過，可進行債務更生，清償四年後( 例外是六年)，債務豁免，本息一筆勾消，恐怕加上當時未參與債務協商的人，人數高達二十七萬人，如以毀約率五○至七○％估算，金融業無擔保放款將再產生一千六百億元至二千三百億元的呆帳。

擴及自宅貸款 拖垮銀行

對台灣金融業最嚴重的衝擊，還不僅於此，許德南說，立法院初審通過的草案規定，對於自用住宅貸款，債務人可以在長達十年債務更生期間，延長還本期限，也限制銀行行使抵押權，以台灣房貸總額在五兆元規模估算，至少有一半人會誤以為這是政府的一項「福利」，貿然提出債務更生申請。根據國際慣例，一旦進入法院債務更生、破產程序，所有的債款必須列入逾期放款計算範圍，即使未來政府同意將自用住宅貸款的部分免列入逾期放款，但因不符國際標準，在政府鼓勵銀行業與國際接軌及邁向國際化的同時，仍須做適當調整，將因而造成銀行逾放比率及呆帳提存劇增，信用評等被調降，外幣資金成本大幅攀高。許德南說，二．五兆的逾期放款將是拖垮台灣銀行業的最後一根稻草，不要說是土銀、合庫等銀行，即使是台銀也都會被龐大的自用住宅逾放牽累，不得不宣布倒閉。最後在台灣可以存活的銀行，只剩下花旗等外商銀行，也提供外商銀行低價購併台灣銀行業最佳利基。

銀行擔債 扭曲社會公平

對於台灣銀行業的未來，許德南相當悲觀。他開玩笑地說，一旦債務清理條例立法通過，將要求合庫所有分行成立一個部門，專門調查申請債務更生、破產的人是否過著「奢華」生活，讓法院及社會各界瞭解，其實有人是抱著「借錢不用還」觀點在運作財務，尤其根據美國調查發現，曾申請破產程序者，往往在七年後，會有五○％的人會再度提出破產申請，因為他們已經將破產當成是一種理財手段，相關的財務、破產協助公司也會應運而生。最後將導致個人只要發生財務問題，就可撒手不管，一切後果都由銀行承擔，社會公平、正義的價值觀念將因此被嚴重扭曲破壞。

為因應立院債務清理條例草案的立法程序，許德南不否認，銀行公會旗下的不少會員已開始緊縮對自用住宅放款，最近甚至開始收縮對債務人的信用，連帶著，也會對建築業未來經營，造成一定程度的衝擊，這是台灣行政、立法、社運人士必須再三思索斟酌之處。 (2007/05/29)

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