台灣的同志人口有多少？根據中央研究院所發布的〈台灣社會變遷基本調查計畫〉顯示，國內有高達六％的成年人，不認為自己是絕對的異性戀者，換句話說，這群人都是潛在的LGBTIQ。

六％的數字看似不多，在台灣換算人口約一三○萬人。但依國際組織LGBT Capital統計，全球同志人口約占總人口的五～十％來看，台灣社會尚未「出櫃」的人，恐怕還不只檯面上的這一三○萬人。

二○一七年五月二十四日，大法官釋憲宣告《民法》「不允許同性婚姻」與《憲法》牴觸，構成違憲，兩年內須完成修正。去（二○一八）年底公投結果出爐，今（二○一九）年二月行政院會通過「司法院釋字第七四八號解釋施行法」草案（簡稱：同婚專法），以符合公投結果「另立專法」的方式，允許同性伴侶成立同性婚姻關係。

如果趕在今年五月二十四日之前，三讀通過同婚專法，那麼同性伴侶就能依專法成立婚姻關係，假如趕不上，那也能依《民法》建立婚姻關係。

總而言之，不論法源依據為何，五月二十四日以後，台灣所有的同性伴侶，都可以直接走進任何一間戶政事務所，像其他異性戀者一樣，光明正大辦理結婚登記。

同志常見的保險難題 
今年五月一次解鎖

同志可以買保險嗎？答案是肯定的。然而，私下詢問幾位同志朋友「買保險有沒有被刁難過？」得到的答案，卻大多也是肯定的。

「保險公司一聽到我是女同志，就說要免費送我健康檢查，仔細一問才知道要驗HIV（愛滋病）。真的很好笑，我從來沒聽說台灣有女同志罹患愛滋的案例，不知道他們哪來的想法，認為我有愛滋風險。」

「我朋友也是男同志，他的保單受益人寫自己的同性伴侶，就被要求體檢，重點是，一般保險公司體檢的項目，根本不會『抽血』，頂多驗尿、醫師問診，但他居然被要求要抽血，而且是愛滋病篩檢，他覺得被羞辱，就不想跟那家公司投保了。」

「我是一位男同志，我單身，但我想要有小孩，所以透過國外的代理孕母，有了一位和自己有血緣關係的小寶貝。我怕我有個萬一，小孩沒有依靠，所以我就把受益人寫小孩的名字，結果保險公司一聽到我是同志，就叫我去體檢，雖然覺得莫名其妙，但為了孩子，我還是去體檢了，最後才終於順利投保。」

台灣同志諮詢熱線協會創始成員、從事保險業長達十六年的粽子（化名）私下透露，至今仍有保險公司針對「四十歲以上、從事中性職業（如男性從事百貨服務業、美容美髮等）的未婚男性」給予「特殊待遇」，在核保上相對嚴苛，被「抽樣」體檢的機率也特別高。

台灣成為亞洲第一個承認同性婚姻的國家，同性伴侶將從「最熟悉的陌生人」升格為「法律上正式的配偶」，那麼，五月二十四日之後，同志的保險權益將出現哪些改變？本刊整理四個「同婚前VS.同婚後」較明顯的差異，不論同性伴侶要不要登記結婚，都應該知道的保險權益。

我們假設一個狀況：小政和阿傑是同性伴侶，今年五月二十四日之後，兩人就可以去登記結婚，成為對方身分證「配偶」欄位的另一半。

Q：小政可以以自己為要保人，阿傑為被保險人，幫他買保險嗎？

同婚前：可以，但實務上不容易。

任何人買保險給另一個人，都須符合「保險利益」的原則，否則就會違法且產生道德風險的疑慮。小政和阿傑沒有結婚，只是同性伴侶，兩人之間有沒有「保險利益」？政治大學法律系教授葉啟洲認為，「取決於保險公司對法律的解讀。」

《保險法》規定，要保人對以下這些人有保險利益：一、本人或其家屬；二、提供生活費或教育費的人，；三、債務人；四、為本人管理財產或利益的人。

比較有爭議的部分是「家屬」，有些保險公司的解讀是：同性伴侶不算家屬。

「雖然有些保險公司會認為，同性伴侶沒有保險利益，但事實上，只要同住在一起、以永久共同生活為目的的同居人，都算家屬。」葉啟洲解釋，依據《民法》的定義，所謂「家屬」除了指有血緣關係的「親屬」外，還包括「非親屬，以永久共同生活為目的同居一家者」，因此，即便沒有婚姻關係的同性伴侶，也有可能是符合保險利益的「家屬」。

但實務上，因為同性伴侶缺乏法律上的正式身份，有的保險公司在審核「兩人是否具有保險利益」時，就會特別謹慎；而且兩人如果只是同居、經濟又各自獨立，很難明確認定「以永久共同生活為目的」，通常就會被保險公司拒保。

同婚後：可以，保險公司不能以「缺乏保險利益」為由拒絕。

一旦小政和阿傑正式登記結婚，阿傑成為小政的配偶，完全符合「保險利益」的規定；幫配偶買保險天經地義，保險公司就很難再以「缺乏保險利益」為由拒絕承保。

Q：小政的保單受益人，可以寫同性伴侶阿傑嗎？

同婚前：可以，但實務上不容易。

保單受益人想要寫誰，基本上是要保人的權利。但實務上，為了避免道德風險，依《保險業招攬及核保理賠辦法》規定，如果要保人和受益人沒有血緣關係，保險公司會要求業務員進一步詢問投保動機，對要保人填寫的受益人進行檢視，如果不是親屬，就要說明原因。

因此，如果對方只是同性伴侶，不是配偶，也不是親屬，那保險公司通常會要求提供大量文件，說明兩人的關係，而且很有可能直接拒保。

在保險經紀人公司擔任主管的小林（化名），本身也是公開出櫃的同志，「我們通常會建議要保人轉個彎，受益人先填寫法定繼承人，之後再去變更受益人，」小林說，一開始投保填寫的受益人，因為會經過保險公司的核保部門，要過關比較困難。

但如果先填法定繼承人，再去變更受益人，這時候負責處理的單位就是客戶服務、保單行政相關部門，手續相對單純，「我之前有幾張保單，都是直接去臨櫃變更受益人，其實他們都不會過問太多。」小林說。

同婚後：可以，保險公司沒有理由拒絕。

受益人本來就沒有身份上的限制，當同性伴侶正式登記結婚，成為彼此的配偶時，保險公司更沒有理由拒絕了。

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