on.cc東網專訊：真心相愛未必在乎一紙婚書，但缺少一紙證明，另一半則未必可如法定配偶般享有各項保險權益。未婚同居或同性伴侶不能成為保單權益人，即使要成為保單受益人，也要提供財務或同住證明顯示兩者的“可保利益”(Insurable Interest)。有保險公司則主動向企業提供方案，將團體醫療保障擴至僱員的未婚同居或同性伴侶。

　　不少“擔起頭家”的投保人希望指定至親為保單受益人，一旦不幸離世，至親也不至於頓失依靠。保險業聯會壽險總會委員歐之珊指，無法取得法定配偶關係的同居或同性伴侶，只要有證明顯示依靠投保人供養，存有“可保利益”，便有資格成為受益人。

　　有保險經紀則坦言，一般“不過問”受益人與投保人的關係，但若免公司起疑，建議受益人先填“阿媽個名”，等核保通過後，再將受益人改為未婚或同性伴侶，“都是完全合法的”。

　　至於要指定伴侶為保單權益人，歐之珊說，則必須為法定配偶。“權益人等於保單持有人，有權更改保單內容，故有嚴格規定，而受益人權利其實只限於能夠取得受保人死後的身故賠償。”

　　她繼續說，“可保利益”是為了防範道德風險，若權益人與受保人沒有直屬關係，“可能會對受保人有不軌企圖，然後訛保險金”。

　　目前不少大型企業的僱員保險均可“保埋老公老婆”，蘇黎世香港一般保險業務醫療保險業務部高級主管陳秀荷說，只要雇員能證明與伴侶同住至少3年，毋須註冊、不論性別或國籍，蘇黎世的團體醫保均可承保，且保障範圍與法定配偶完全一樣。

　　她指，以往市場做法會應對客戶主動要求，才將團體醫保的承保範圍擴大，但現時跨國企業客戶講求多元文化，故公司今年已主動將團體醫療保障擴至僱員的未婚同居或同性伴侶，迎合市場需要。

　　對於同性戀者投保會否有難度，立法會保險界議員陳健波坦言，投保書不會將性傾向列入告知事項，只要投保人“真誠答問題”，包括清楚上報病歷和生活習慣，保險公司會以投保人的身體狀況作為核保依據，性傾向並非核保的條件。

　　不過，有業界表示，由於數據顯示同性戀者罹患艾滋病的機率較高，如投保人“自動告知性傾向”，不排除保險公司會要求進行額外體檢，醫生報告顯示正常後才予以承保，並可能會基於風險考慮而加保費。

　　小知識

　　保單權益人：即保單持有人或投保人，唯一有權更改保單，包括更換權益人、受保人及受益人、個人資料及保障範疇等，也可提取保單紅利。

　　受保人：以個人身體狀況或生命為投保對象，保險公司會根據受保人的年齡、職業及健康狀況等收取的保費。

　　受益人：若受保人於受保期間身故，保險公司會將身故賠償付予受益人。