案例背景

在街角賣麵的陳阿嬤已經62歲，總在夜深時看著她獨自帶著兩個小孩收拾麵攤，乖巧的孩子熟練而俐落的動作，特別引人注目。在一個偶然機會跟陳阿嬤聊起，才知道她兒子二年前託她照顧小孩後，人便不知去向...

陳阿嬤說著說著便掉下眼淚，陳阿嬤說她對兒子已經不抱有任何期望，但她這二個乖孫很懂事，她想讓他們二個好好唸書，可以自食其力，好好過生活，不要再像他們的爸爸一樣。唯一的擔心是患有糖尿病和高血壓的她身體越來越不好，她不知自己還能照顧孫子多久。

財務現況

陳阿嬤麵攤的生意雖然還不錯，但多年的積蓄大多給兒子還債去了，省吃儉用的她身邊大約只剩100萬元左右的定存，有一間小公寓自住，目前沒有貸款，每個月的麵攤淨收入約有3萬元，生活支出約1.5萬元。二個孫子冠婷與冠宇分別念小四和小二，他們很認真讀書，功課也不錯，陳阿嬤希望如果她的能力可以的話，要栽培他們二個至少唸到大學畢業，不過陳阿嬤說：「你們要用功唸，我只能負擔得起國立大學喔！」二個孩子點點頭，因為他們知道阿嬤的辛苦。

陳阿嬤心裡真的很擔心自己是否能負擔得起對孫子的承諾？還有萬一兒子又回來要錢，或者是她如果不在了，兒子把她要給孫子唸書的這筆錢也給拿走了呢？

理財建議

陳阿嬤對兒子的顧慮確有其合理性，我們可以使用一個大家常聽到但相對不熟的工具—信託，來解決陳阿嬤的問題。

開立信託帳戶

信託財產具有獨立性與安全性，指定用途為孫子之大學教育學費及生活費支出，這樣可以確保不肖的兒子無法再動支這筆錢。

試算孫子女教育基金

預估二人國立大學學費現值每年5萬元，每月生活費最高8,000元，學費成長率3%，通貨膨脹3%，投資報酬率5%來計算，陳阿嬤現有100萬元已能滿足未來的學費支出，但顧慮到阿嬤的投資屬性極為保守，若將投資報酬率下拉至3%，則陳阿嬤須每月再定期定額8,000元至少三年，也可達成孫子女高等教育需求。

擠出阿嬤的醫療基金

阿嬤顧著孫子的需求，忘了自己的身體狀況也在漸漸變差，為預防年紀大時的醫療需求，若只單靠現有的存款，將會排擠掉孫子的大學教育資金預算，但因為阿嬤的身體狀況及年紀，也無法再藉由保險來分擔這樣的風險，因此建議：

1、將阿嬤的醫療費用支出列為信託指定用途。

2、若要積極的作法，可將教育費用準備金與醫療費用準備金切割，分別給予不同的投資報酬工具。教育費用準備時間較長，可考慮使用風險稍高的投資工具，有機會得到較高的投資報酬率。醫療準備金則因發生時間的不確定性較高，建議使用定存或附買回票券等變現性較佳的工具來投資。

3、除了原先定時定額的儲蓄計畫外，最好能不定期不定額存入信託帳戶，以期在最短時間之內能將醫療準備金拉高至一定的安全水位。

陳阿嬤的最大變數在於自己的身體狀況，一旦健康有大的變化，阿嬤的麵攤就不會有收入，一家三口就只能坐吃山空，因此陳阿嬤的最大資產應是阿嬤的健康，一定要做好糖尿病及高血壓控制，定期回醫院追蹤，畢竟阿嬤才是幼小的冠婷跟冠宇的最大保障。【經濟日報╱文／王麗文（富鴻CFP）】

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