全球資本市場步入第四季，經過第三季底的整理過後，主要市場的指數近來一路上漲，想要為自己賺進人生第一桶金，偏偏實力不足、口袋不夠深，可以考量透過銀行個人信貸增加自己的銀彈，搏取賺進第一桶金的機會。

美股、陸股近來大漲，帶動台股指數勁揚，民眾除了動用股票融資或理財型房貸、保單貸款，小額信貸也是可以周轉理財資金的簡便管道。銀行主管表示，市場一般小額信貸利率多介於8%到12%，若投資人可針對銀行不同貸款方案商議利率，可以幫自己省下不少錢，原則是申辦時要注意帳管費等額外手續費用。

計息方式多 要多比較

包括萬泰銀行、玉山銀行、中國信託、台新銀行、合作金庫銀行等多家業者都有小額信貸方案，貸款利率最低3%起跳，額度最高可達200萬元；此外，還有針對特定族群如公教、三師專業人士的白領菁英推出的信貸。如安泰銀的「菁英貸」額度可拉高到300萬元以上。利率方面，銀行也有多種計息方式，有可對抗升息的一段式利率，也有業者比照房貸推出兩段式利率，採指數型利率浮動計息。

銀行主管指出，個人信貸的好處是不必抵押品，以個人的薪資、負債比等現金流、還款條件為依歸，若是名下沒有資產、無法辦理理財型房貸或是二胎貸款，信貸就是比較便利的籌資管道。且信貸的利率比信用卡預借現金低，額度也較高，借款年期一般為三年、五年到最長七年，大多沒有提前還款的違約條款限制，可增加個人投資理財、賺一桶金的本錢。

精算報酬率 免得倒貼

但銀行主管也提醒，投資人在比較信貸方案時，應該視「總費用年百分率」為實質利率，也就是必須把辦理信貸相關的手續費計入成本，並非只看銀行在信貸廣告方案宣稱的利率。以渣打銀的「貸me more」為例，若加上貸款金額的4.5%（不足新台幣3,000元以3,000元計）的帳戶管理費，總費用年百分率在6.91%到16.46%，若投資理財的報酬率未高於總費用年百分率，以信貸周轉投資資金就不划算。

如果是公教人員、前500大企業員工、專業人士，部分銀行有針對這類工作穩定、薪水高與信用較佳的族群另推專案信貸，利率、額度等條件更好，也值得利用。銀行建議，民眾可以檢視自身條件，包括年收入、公司規模、個人負債比、信用紀錄等，通常固定月薪10萬元以上，較有機會申貸更高額度、談判更優惠的利率。 【經濟日報／文／夏淑賢】

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