獲利超越國泰世華、外幣存款贏過兆豐，中信銀曾經連國內十大都排不進去，去年竟大賺300多億，站上全台銀行業第一。在金控大環境不好的時刻，它為何特別亮眼？

去年對很多金控都是難熬的一年，但對中信金控總經理陳佳文來說，卻是雙喜臨門。

一方面中信銀行稅後純益大賺371億，是台灣最賺錢的銀行，較第二名的國泰世華，足足賺贏逾百億；另一方面，中信銀的外幣存款超越公股行庫兆豐，「我很驚訝，還叫同仁多確認幾次，」陳佳文說。

前進海外，避戰國內殺價市場

中信銀的優勢與別人不同。陳佳文接受《天下》訪問時，身後是已故老董事長辜濓松的一幀巨照，中信銀能後發先至，跟辜濓松很有關係。

當年，辜濓松喊出要當全球華人的銀行，利用自身無任所大使的身分，幫中信拿下多個海外市場的銀行執照，如今加拿大、美國、印尼、印度、菲律賓、香港等據點，都成立逾20年。

「台灣一個土地廠房融資，至少十幾家銀行在報價，如果去海外，競爭至少少掉三分之二，」陳佳文解釋。

他回想，跟外商、大銀行相比，一開始，中信根本不敢想國內大企業的生意。一方面企業要的額度，中信給不起，另一方面，小銀行的資金成本高，中信也沒本錢跟大銀行殺價競爭。

因此，中信銀開門第一天，就鎖定台商。過去30年，海外台商羽翼漸滿，中信銀跟著客戶一起長大。亞洲最大家具業者震興集團，就是中信客戶之一。

「很多傳產很強，只是沒上市或不在台灣製造，」陳佳文說，「如果把台商加起來，做鞋、做家具、做腳踏車的，每個規模可能都是世界第一，」陳佳文說。台商成了中信銀的底氣，去年，企金對銀行貢獻，已超越個金。

抓緊台商，大賺活存利差

去年中信每一季的利差，都較業界平均高出6、70個基點。「活存帳戶是企業拿來做資金調度，不會在乎利息，它願意把錢放在你這裡，表示跟你往來最方便、最不受干擾，就表示你是它最重要的銀行，」中信銀企金業務可說是陳佳文一手從襁褓拉拔大，口氣中滿是驕傲。

中信金獨董、中興大學財務金融系教授楊聲勇觀察，跟前金控總經理吳一揆不同，陳佳文出身銀行，更強調銀行的基本功，靠信任、服務和基礎建設賺錢。

但站上台灣最大也最賺錢的銀行，中信不無挑戰。相較其他市場，台灣的銀行業太競爭，含中信在內的國內前三大銀行總資產，僅佔本國銀行總資產約24%，遠低於香港的六成、新加坡的八成、澳洲的近七成。

挑戰：在台灣壯大規模的難度

陳佳文不諱言，一個有國際競爭力的銀行，必須要有堅強的母國市場支援。因此，他不放棄尋找併購標的，並且將重心放在中小企業放款。過去兩年，中小企業部門人數成長約一成，達逾200人。

中信為了後發先至，靠數位力突圍。譬如開發遠端視訊訪廠技術，降低銀行的成本，貸款給偏鄉中小企業等。

30年磨一劍，從當年行員騎著偉士牌，上街招攬存款，如今台商巨富都是座上賓，中信不只要當國內最大銀行，還要當最有競爭力的銀行，持續拉大與競爭者的距離。